问 黑户可以办二次抵押么嘛？

用户想了解“黑户”是否可以办理二次抵押，即在已有抵押贷款的情况下，能否再次以同一房产作为抵押物向银行或其他金融机构申请贷款。以下将从法律角度进行详细分析。

1. “黑户”的定义与影响

“黑户”通常指个人信用记录不良，无法通过正规渠道获得贷款的情况。根据《中华人民共和国商业银行法》第四十条：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”虽然该条款主要针对关系人，但“黑户”因信用记录不良，往往难以满足银行的贷款条件，这在一定程度上限制了其办理二次抵押的可能性。

2. 二次抵押的法律依据

根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”因此，即使“黑户”有房产，也需要符合法律规定，办理抵押登记后才能设立抵押权。同时，《中华人民共和国担保法》第三十五条第二款规定：“抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。”这意味着，即使能够办理二次抵押，抵押金额也受到限制。

3. 银行的审批标准

银行在审批贷款时，会综合考虑借款人的信用记录、还款能力、抵押物价值等因素。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十五条：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”因此，“黑户”因信用记录不良，可能难以通过银行的审批流程，即便房产价值足够，也很难获得二次抵押贷款。

4. 法律风险与后果

如果“黑户”通过不正当手段（如提供虚假材料）获得二次抵押贷款，将面临严重的法律后果。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条：“以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，数额较大或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”因此，通过非法手段获得贷款不仅可能导致贷款被撤销，还可能面临刑事责任。

5. 可行的替代方案

对于“黑户”而言，可以考虑通过改善信用记录、寻找担保人或选择非银行金融机构等方式解决资金需求。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”通过寻找信用良好的担保人，可能会增加获得贷款的机会。

总结

综上所述，“黑户”办理二次抵押存在较大难度，主要受制于信用记录不良和银行严格的审批标准。建议通过合法途径改善信用记录或寻找其他融资渠道。