问 农村信用贷款不抵押怎么办？

概述： 用户询问的是在没有抵押物的情况下如何申请农村信用贷款。在农村地区，由于缺乏有效的抵押物，许多农民难以获得银行贷款，但通过信用评估、联保小组、政府担保基金、农业保险和信用合作社等方式，农民仍有机会获得无抵押贷款。

资深高级律师分析：

1. 信用评估：根据《中华人民共和国商业银行法》第四十条规定：“商业银行应当对借款人进行资信审查，实行审贷分离、分级审批制度。”这意味着银行可以通过评估借款人的信用记录、收入状况、还款能力等来决定是否发放无抵押贷款。对于信用良好的农户，即使没有实物抵押，也能通过信用评估获得贷款。

2. 联保小组：《农村信用合作社管理暂行规定》鼓励成立联保小组，即几个农户相互担保，共同承担贷款风险。这种方式降低了银行的信贷风险，使农户即使没有抵押物也能获得贷款。例如，如果一个农户无法偿还贷款，其他组员将承担连带责任，帮助偿还债务。

3. 政府担保基金：根据《中华人民共和国农业法》第三十九条，国家鼓励和支持建立农业贷款担保体系，为农业生产经营者提供贷款担保服务。政府设立的担保基金可以为农户提供贷款担保，减轻银行的风险负担，促进无抵押贷款的发放。

4. 农业保险：《中华人民共和国农业保险条例》规定，国家支持发展农业保险，保护农业生产者的利益。通过购买农业保险，农户可以降低自然灾害等不可抗力因素对农业生产的负面影响，提高银行对其还款能力的信心，从而更易获得无抵押贷款。

5. 信用合作社：《农村信用合作社管理暂行规定》还指出，农村信用合作社是为农村经济组织和农户提供金融服务的金融机构。这些合作社通常更了解当地农户的情况，能基于信任和社区关系提供无抵押贷款，同时，合作社内部的互助机制也降低了贷款风险。

总结： 综上所述，虽然农村信用贷款在缺乏抵押物时存在一定的难度，但通过信用评估、联保小组、政府担保基金、农业保险和信用合作社等多种途径，农户仍能有效获得无抵押贷款。这不仅解决了农户的资金需求，也促进了农村经济的发展。