问 房贷办抵押是审核过了吗？

问题概述：用户咨询其办理的房贷是否已通过抵押审核阶段。

资深高级律师视角解析：

1. 申请提交与接收：首先，需要确认用户是否已完整提交了房贷申请及抵押所需的所有文件资料，银行或贷款机构是否已正式接收并进入审核流程。依据《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）第十七条，借款人应向贷款人提供真实、完整、有效的申请材料。若尚未完成提交或接收，抵押审核自然未启动。

2. 材料审查：其次，银行需对用户提供的抵押物权属证明、评估报告、身份证明等相关文件进行严格审查，确保其真实、合法、有效。参照《中华人民共和国商业银行法》第三十六条，商业银行应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。抵押物的合法性与价值评估准确性是抵押审核的关键环节。

3. 风险评估：银行还需对用户信用状况、偿债能力、抵押物市场价值波动风险等进行综合评估，以判断贷款风险是否在可接受范围内。根据《贷款通则》（中国人民银行令[2004]第2号）第二十八条，贷款人应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。若风险评估未通过，抵押审核可能受阻。

4. 审批决策：在上述步骤完成后，银行内部将由专门的信贷审批委员会或授权人员对贷款申请及抵押情况进行审议，作出批准、有条件批准或拒绝的决定。参照《商业银行内部控制指引》（银监发〔2014〕40号），商业银行应对授信进行严格的审查审批。若审批通过，意味着抵押审核顺利过关。

5. 合同签订与登记：最后，如贷款申请及抵押审核均获批准，双方将签订房贷合同及抵押合同，并按规定办理抵押登记手续。依据《民法典》第三百九十四条，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。抵押合同自登记时设立。完成登记标志着抵押审核流程正式结束，房贷生效。

总结：用户所问房贷是否已通过抵押审核，需确认其申请材料是否已完整提交并被银行接收，材料是否通过严格审查，风险评估结果如何，审批是否已作出决定，以及是否已签订抵押合同并完成登记。以上五个环节均顺利进行且无异议，则表明房贷已成功通过抵押审核。否则，可能存在审核仍在进行中、需补充材料、风险评估未通过、审批未决或抵押登记未完成等情况，需进一步关注并解决相应问题。