问 房产抵押还不起钱怎么办？

用户问题概述

当个人或企业因经济困难无法偿还用于购买或改善房产的抵押贷款时，可能会面临房产被银行收回的风险。用户希望了解在这一困境中，有哪些法律途径可以采取，以及如何最大限度地保护自己的权益。

法律分析

1. 债务重组与延期还款

根据《中华人民共和国合同法》第120条的规定，当事人协商一致，可以变更合同内容。如果借款人与贷款人（银行）达成协议，可以对还款计划进行调整，包括延期还款、减少每月还款额或延长还款期限。这需要双方充分沟通并签订书面协议，以确保法律效力。

2. 申请破产保护

若债务负担过重，难以通过协商解决，根据《中华人民共和国企业破产法》第三十一条和第三十二条，符合条件的企业可以向法院申请破产保护，通过破产程序重新评估债务，可能实现债务减免或重组。个人则可以通过申请个人破产，寻求法律途径减轻债务负担。

3. 寻求法律援助与调解

根据《中华人民共和国律师法》及《中华人民共和国人民调解法》，可以寻求专业律师的帮助，通过法律咨询、代理诉讼等方式维护自身权益。同时，若双方存在争议，可通过调解机构进行调解，达成和解协议。

4. 优先权与执行异议

依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条，对于银行拟执行的房产，借款人可以提出执行异议，主张其享有优先权或其他权利，从而延缓或阻止执行程序。例如，如果房产已被设定为其他债务的担保物，借款人有权基于优先权原则提出异议。

5. 个人信用修复

即便通过上述措施暂时缓解了债务压力，但借款人的信用记录会受到较大影响。根据《中国人民银行征信中心关于发布〈征信业管理条例〉的通知》（银发〔2013〕308号），借款人应积极履行还款义务，一旦逾期记录消除，信用状况将逐步恢复。此外，通过合法途径解决债务问题，避免恶意逃废债行为，也是个人信用修复的重要步骤。

总结

面对房产抵押贷款无法偿还的情况，借款人首先应尝试与贷款机构协商调整还款计划，以减轻短期财务压力。若协商无果，可考虑申请破产保护或寻求法律援助，通过合法途径保护自身权益。同时，针对执行程序中的争议点，利用法律赋予的权利提出异议，争取更有利于自己的解决方案。最后，重视个人信用修复，通过积极履行债务，逐步恢复良好的信用记录。在整个过程中，咨询专业法律人士的意见至关重要，以确保行动符合法律法规，最大限度地保护自身利益。