问 存款变成抵押贷款怎么办？

用户的问题是：在何种情况下，个人或企业的存款可能被用于抵押贷款，以及在这种情况下，他们应如何保护自己的合法权益。

从法律角度分析这个问题，可以从以下五个方面进行：

1. 存款与抵押贷款的关系：根据《中华人民共和国物权法》第二百二十三条规定，“债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。”因此，存款单作为债权凭证，属于可以出质的权利之一。但是，只有当存款人同意并签订质押合同后，银行才能将存款单作为质押物。

2. 存款人权益保护：《中华人民共和国民法典》第四百零一条规定：“质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。”因此，如果银行未经存款人同意，擅自将存款单作为质押物，该行为违反了民法典的规定，存款人有权要求银行解除质押合同，恢复原状，或赔偿损失。

3. 存款人知情权：《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”第三十六条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”据此，银行在发放贷款时，必须对借款人的信用状况进行严格审查，包括其提供的担保物是否合法有效。如果银行未尽到审查义务，导致存款人权益受损，存款人可以向法院提起诉讼，要求银行承担相应的法律责任。

4. 存款人追偿权：《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条规定：“因他人没有法律根据，取得不当利益，受损失的人有权请求其返还不当利益。”若银行未经存款人同意，擅自使用存款单作为质押物，构成不当得利，存款人有权要求银行返还相应款项。

5. 存款人诉讼权：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定：“起诉必须符合下列条件：（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；（二）有明确的被告；（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。”因此，存款人若认为自身权益受到侵害，可以向法院提起诉讼，维护自身合法权益。

总之，在处理存款与抵押贷款相关事宜时，存款人应充分了解相关法律法规，确保自身权益得到保障。同时，银行也应严格遵守法律规定，尊重存款人的合法权益，避免出现违规操作。