问 办抵押时还看征信吗？

您想了解在办理抵押贷款时是否需要查看借款人的个人信用报告，以及这背后的法律依据和具体要求。

从资深高级律师的角度，我将从以下五个方面为您深入解析：

1. 抵押贷款中征信审查的必要性：根据《民法典》第684条的规定，“保证合同的内容一般包括被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间。”其中，“保证的方式”包括了一般保证和连带责任保证。而抵押贷款作为担保的一种形式，通常会涉及到对借款人资信状况的评估，其中就包括了信用报告的审查。《商业银行法》第35条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”该条款虽然没有直接提及信用报告，但其精神实质上要求银行必须全面考察借款人的资信状况，而信用报告是反映这一状况的重要文件。

2. 征信审查的具体内容：《征信业管理条例》第17条指出，“信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。”因此，当银行或金融机构在办理抵押贷款时，有权要求借款人提供其信用报告，以评估其偿还能力和信用状况。

3. 征信审查的法律效力：《民法典》第663条明确规定了撤销权，即“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，对方可以请求其承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”如果借款人在提供虚假信用信息的情况下获得贷款，银行有权依据法律规定追究其法律责任，包括但不限于提前收回贷款、要求提前清偿债务等。

4. 征信审查的操作规范：《征信业管理条例》第22条要求，“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。”因此，在实际操作中，银行或金融机构必须获得借款人的书面授权，才能查询其信用报告，且只能按照授权约定的用途使用该信息。

5. 征信审查的违规处理：《征信业管理条例》第40条指出，“向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款。”因此，若银行或金融机构未经借款人同意擅自查询其信用报告，将面临严厉的行政处罚。

综上所述，抵押贷款过程中，征信审查不仅是合法的，而且是必要的。这不仅有助于保障银行资金安全，也是维护金融秩序和社会诚信的重要手段。