问 先放款后办抵押正常吗？

用户想了解在借贷交易中，先放款后办理抵押手续是否符合常规操作及法律规定，以及这一做法可能涉及的法律风险与合规性。

1. 借贷流程的一般原则

在标准借贷实践中，通常遵循“先抵押后放款”的原则。这意味着借款人需先完成抵押物的登记手续，确保贷款机构的抵押权得到法律保护后，贷款方才发放贷款。这样做可以有效降低贷款机构的资金风险，保障其债权安全。

2. 法律风险分析

• 抵押权效力风险：根据《中华人民共和国物权法》第187条，以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、海域使用权等财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。若先放款后办理抵押，期间若借款人财务状况恶化或抵押物出现其他权利负担，可能导致抵押权无法有效设立，增加贷款方风险。

• 合同效力与履行问题：虽然法律未明文禁止先放款后抵押的操作模式，但根据《中华人民共和国合同法》（现已被《民法典》替代），合同双方应诚信履行合同义务。若无明确约定或操作不当，可能引发合同履行争议，影响双方权益。

• 债权保障不足：在无抵押或抵押未正式生效前放款，贷款方的债权缺乏有效担保，一旦借款人违约，追偿难度大增。《民法典》第394条规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。但此优先受偿权基于有效的抵押权成立。

• 操作风险与合规性：金融机构需遵守银保监会等监管机构的相关规定，确保贷款操作合规。非标准化的操作流程可能触犯监管红线，面临合规性审查及处罚风险。例如，《商业银行法》要求商业银行贷款应当遵循安全性、流动性和效益性的原则。

• 欺诈与道德风险：先放款模式可能吸引不良借款人利用时间差进行资产转移或其他欺诈行为，增加贷款方面临的道德风险和操作风险。

结论

尽管在特定情境下，基于双方高度信任或有其他风险控制措施的情况下，先放款后办理抵押的操作模式可能存在，但从法律风险控制和实践常规来看，这种做法并不推荐。它增加了贷款机构的不确定性，且在法律框架内缺乏充分保障。建议遵循传统且更为安全的“先抵押后放款”程序，确保交易的安全与合法性。同时，任何偏离常规的操作都应在合同中明确约定，遵循相关法律法规，确保双方权益得到有效保护。