问 汽车贷款要抵押不抵押会怎么办？

用户的问题核心在于：当申请汽车贷款时，如果不进行车辆抵押，那么贷款机构会如何处理这一情况，以及不抵押可能带来的法律后果。

深度法律分析

1. 贷款条件与合同条款：根据《民法典》第六百六十七条的规定，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”这意味着，贷款机构有权在合同中规定抵押物作为担保条件。如果用户不同意抵押，贷款机构有权拒绝提供贷款。《商业银行法》第四十三条也明确指出，商业银行不得向关系人发放信用贷款，而向关系人以外的其他人发放贷款时，需确保贷款安全，因此贷款机构可能会要求提供其他形式的担保或直接拒绝贷款。

2. 担保方式的选择：《民法典》第三百九十四条规定了“债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保”，即可以采用动产质押、不动产抵押等多种担保方式。若用户不愿意以车辆作为抵押，可考虑其他形式的担保，如保证担保、权利质押等，但需获得贷款机构的认可。贷款机构会评估这些替代担保措施是否足够保障其债权的安全。

3. 贷款风险与利率：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”虽然此规定主要针对民间借贷，但同样适用于理解金融机构的风险定价机制。若无抵押，贷款机构可能提高利率以补偿潜在的高风险。

4. 违约责任：《民法典》第五百七十七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”如果用户未能按时还款，无论是否抵押，都将面临违约责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十三条规定，抵押权因抵押物灭失而消灭，但因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。因此，即便车辆非抵押状态，仍可能被用于清偿债务。

5. 个人信用记录影响：根据《征信业管理条例》第十六条规定，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”任何逾期还款行为均会影响个人信用记录，进而影响未来贷款、信用卡申请等金融活动。即使不使用车辆抵押，违约行为同样会被记录在案。

总结

综上所述，若用户不愿以其所购车辆作为抵押，需寻找其他有效担保方式，同时可能面临更高的贷款成本及违约风险。因此，在申请汽车贷款前，建议全面评估自身财务状况与风险承受能力，选择最合适的贷款方案。