问 房贷银行拖着不给办抵押？

用户问题概述：客户申请房贷后，银行迟迟未办理房产抵押手续，客户希望了解：

1. 银行是否有义务及时办理抵押手续；
2. 延迟办理抵押对贷款合同效力的影响；
3. 客户在银行拖延情况下享有的权利；
4. 针对银行拖延行为可采取的法律措施；
5. 相关法律法规依据。

资深高级律师分析：

1. 银行义务：根据《中华人民共和国商业银行法》第三十五条及《个人贷款管理暂行办法》第十八条的规定，银行作为贷款人，在发放贷款前应严格审查借款人的资信状况、偿还能力以及担保情况等，并按照约定条件和程序及时发放贷款。因此，银行负有在合理期限内办理房产抵押手续的义务，不得无故拖延。

2. 合同效力：依据《民法典》第四百零二条关于“抵押权设立”的规定，尽管抵押登记未完成，但贷款合同已签署并生效，银行应当履行放款义务。未及时办理抵押登记并不影响贷款合同本身的效力，但可能导致抵押权无法有效设立，从而影响银行在借款人违约时行使优先受偿权。

3. 客户权利：客户有权要求银行按照贷款合同约定及时办理抵押手续（参见《民法典》第五百七十七条关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”）。若银行长期拖延，客户还可依据《消费者权益保护法》第十一条主张自身公平交易权受到侵害，要求银行纠正其不当行为。

4. 法律措施：面对银行拖延办理抵押的情况，客户可以：

   a. 书面催告银行履行抵押手续办理义务，保留催告证据；

   b. 如银行在合理期限内仍未办理，客户可依据《民法典》第五百六十三条主张解除贷款合同，并要求银行承担违约责任（如赔偿利息损失、支付违约金等）；

   c. 向银行业监督管理机构投诉，如中国银保监会，请求对其违法行为进行查处；

   d. 在必要时，客户可向人民法院提起诉讼，请求法院判令银行限期办理抵押手续或赔偿相应损失。

5. 法律法规依据：

   • 《中华人民共和国商业银行法》第三十五条
   • 《个人贷款管理暂行办法》第十八条
   • 《民法典》第四百零二条、第五百七十七条、第五百六十三条
   • 《消费者权益保护法》第十一条

总结：银行在发放房贷过程中有义务及时办理房产抵押手续，拖延办理不影响贷款合同效力，但可能影响抵押权设立及银行的优先受偿权。客户有权要求银行履行义务，可通过书面催告、投诉监管机构、提起诉讼等方式维护自身合法权益，依据包括《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《民法典》及《消费者权益保护法》等法律法规。