问 房贷办抵押双录？

用户的问题主要涉及在办理房贷时是否需要进行抵押双录，以及这一过程的法律依据和具体要求。以下将从法律合规性、操作流程、权利义务、风险提示及最新法律规定五个方面进行详细分析。

一、法律合规性

根据《中华人民共和国民法典》第四百零一条规定：“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。”同时，《商业银行法》第五十二条规定：“商业银行办理个人贷款业务，应当遵循审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”这两条法律规定了抵押合同必须采用书面形式，并且银行在办理贷款时需对借款人进行严格审查，确保贷款业务的合法性和安全性。而“双录”（录音录像）作为银行确保贷款业务合规的重要手段之一，虽然不是强制性要求，但在实践中被广泛采用，以确保合同签订的真实性和合法性，避免后续纠纷。

二、操作流程

根据《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》（银监发〔2017〕11号）第六条：“银行业金融机构应在销售专区内配备包含‘销售专区’（或‘销售专柜’）、‘录音录像’字样的明显标识，在显著位置以醒目字体提醒消费者可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息，并进行明确的风险提示。”该规定明确了银行在销售专区内应设置相关标识，并对消费者进行风险提示。在办理房贷时，银行通常会要求客户在销售专区内完成“双录”，以记录整个签约过程，确保客户充分了解贷款产品的相关信息和风险。

三、权利义务

《民法典》第四百零三条规定：“抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”这意味着抵押合同一经生效即产生法律效力，但未登记的抵押权不能对抗善意第三人。因此，银行在办理房贷时进行“双录”，不仅是为了确保合同的有效性，也是为了保护客户的合法权益，避免因信息不对称导致的潜在风险。

四、风险提示

根据《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》第十条：“银行业金融机构应建立统一的产品信息查询平台，收录全部在售及存续期内金融产品的基本信息，对存续期内金融产品的风险信息变动情况进行及时提示，并严格区分自有产品和代销产品，供消费者查询。”银行在进行“双录”时，应向客户充分披露贷款产品的相关信息，包括利率、期限、还款方式等，确保客户在充分了解的情况下做出决策，避免因信息不透明导致的法律风险。

五、最新法律规定

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（法释〔2020〕28号）第十六条规定：“当事人约定以登记作为抵押权设立要件的，从其约定。当事人未约定或者约定不明的，抵押权自抵押合同生效时设立。”这一司法解释进一步明确了抵押权设立的时间点，强调了合同双方的约定在抵押权设立中的重要性。因此，银行在办理房贷时进行“双录”，可以作为证明合同双方真实意思表示的重要证据，有助于在发生争议时维护各方权益。

总结

综上所述，虽然“双录”在办理房贷时并非强制性要求，但其在确保合同签订的真实性和合法性、保护客户权益、避免法律风险等方面具有重要作用。建议在办理房贷时积极配合银行进行“双录”，以保障自身合法权益。