问 老百姓房贷断供怎么办理，保房策略有哪些？

用户面临房贷断供困境，亟需了解合法、有效的应对措施及保房策略，期望从资深高级律师的专业视角，围绕法律法规、银行协商、债务重组、资产处置、法律责任五个方面进行深度剖析，并提供最新的中国法律依据原文，以助其妥善处理此问题。

一、法律法规遵循

《合同法》第203条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”购房者与银行签订的贷款合同，对还款期限、金额、违约责任等均有明确规定。一旦出现断供情况，首要任务是明确自身在法律框架下的权利义务，避免因无知导致额外损失。查阅贷款合同，理解逾期罚息、提前还款费用、抵押物处置等相关条款，为后续行动做好法律准备。

二、与银行协商

《商业银行法》第40条指出：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”当面临断供风险时，可依据《银行业消费者权益保护工作指引》积极与银行沟通，申请调整还款计划或利率优惠。如遭遇经济困难，出示相关证明（如失业证明、医疗账单等），争取达成展期、降息、暂停还本付息等个性化解决方案。

三、债务重组

根据《企业破产法》第95条，个人亦可参照企业破产程序进行债务重组。若负债总额超过资产价值，且无法通过常规途径改善偿债能力，可考虑在法院主持下进行个人破产清算或重整。通过合法途径将所有债务集中处理，可能实现减免部分债务、延长还款期限等效果，从而缓解房贷压力。

四、资产处置

《物权法》第195条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”在极端情况下，可考虑出售其他非必需资产，或寻求亲友援助、社会救助等途径筹集资金，以避免房产被强制执行。同时，关注地方性住房政策，如符合条件，可申请政府主导的共有产权房、租赁补贴等支持措施。

五、法律责任

《民事诉讼法》第196条规定：“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。”若持续断供，银行有权依法提起诉讼，申请拍卖抵押房产以收回贷款。购房者应正视违约后果，及时履行告知义务，积极配合司法程序，以减少个人信用受损及额外经济损失。

综上所述，面临房贷断供时，购房者应深入理解法律规定，主动与银行协商寻求解决方案，适时考虑债务重组或资产处置，同时清醒认识并承担相应法律责任。通过合法、理性的方式应对困境，最大限度保护个人权益及住房安全。