问 为什么房贷一定不能断供，保房策略有哪些？

用户希望了解为何房贷断供不可行，以及如何制定有效的保房策略。作为资深高级律师，我将从法律责任、信用影响、财产处置、经济损失和救济途径五个法律层面进行详细解读，并援引相关中国法律法规，为用户提供全面的法律指导。

一、法律责任

根据《合同法》第206条及《民法典》第676条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。房贷属于金融借款合同的一种，若购房者未按期偿还贷款，即构成违约。《民法典》第577条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”这意味着，断供不仅可能面临银行的催收压力，还可能被要求支付逾期罚息、违约金等额外费用，甚至被诉诸法律程序，承担相应的诉讼费用。

二、信用影响

根据《征信业管理条例》第14条，商业银行等金融机构应当及时、准确、完整地向金融信用信息基础数据库提供个人或企业的信贷信息。断供行为将被记录在个人信用报告中，形成不良信用记录。《征信业管理条例》第16条指出：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”因此，断供可能导致购房者的信用评级下降，影响其在一定时期内申请信用卡、贷款、就业、租房等各方面，严重制约个人经济生活。

三、财产处置

依据《民法典》第391条，设立抵押权的，应当办理抵押登记。购房者的房产在贷款期间已抵押给银行，若断供且无法与银行达成和解，银行有权依照《民法典》第395条、第410条的规定，通过司法程序实现抵押权，即对抵押房产进行拍卖、变卖，以优先受偿贷款本息及各项费用。这将直接导致购房者丧失房屋所有权。

四、经济损失

断供不仅需承担上述法律责任、信用影响和可能的房产损失，还将面临实际的经济损失。除了应付的本金、利息、罚息、违约金外，购房者还需支付因诉讼产生的律师费、诉讼费等费用。此外，房产拍卖价值往往低于市场价，导致购房者在偿债后可能无剩余款项，甚至面临资不抵债的境况。

五、救济途径

面对可能出现的断供风险，购房者应积极寻求合法、合理的救济途径：

1. 与银行协商：根据《民法典》第585条，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。购房者可尝试与银行协商调整还款计划、减免部分费用或延长还款期限，以减轻短期资金压力。

2. 法律援助：如遭遇重大变故导致无力偿还贷款，可依据《法律援助条例》申请法律援助，寻求专业法律咨询，了解如何通过破产重组、债务减免等方式保护自身权益。

3. 资产重组：考虑出售其他非必需资产，或寻找有意愿接盘的亲友、投资者，通过转让房产份额、租金收益权等方式筹集资金，确保按时偿还房贷。

综上所述，房贷断供不仅会引发法律责任、信用受损、财产处置等一系列严重后果，还将带来沉重的经济损失。购房者应充分认识断供风险，积极采取与银行协商、寻求法律援助、资产重组等保房策略，以最大程度保障自身合法权益。