问 房贷断供的被处罚的是谁，保房策略有哪些？

用户希望了解房贷断供时受到处罚的对象是谁，以及在面临可能断供的情况下，如何制定有效的保房策略。作为资深高级律师，我将从法律责任承担、银行追偿措施、个人信用影响、房屋处置风险、及保房策略制定五个方面进行详细解析，并援引相关中国法律依据。

1. 法律责任承担：房贷断供的直接责任主体是贷款合同的借款人（即购房人），根据《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。若未能按期偿还贷款本息，即构成违约，须承担相应的违约责任（如支付逾期利息、罚息等）。

2. 银行追偿措施：根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条和《个人住房贷款管理办法》第十九条，银行有权对已设定抵押的房产进行处置以实现债权。具体包括要求借款人立即清偿全部贷款本息、依法提起诉讼、申请强制执行拍卖抵押房产等。同时，《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十六条规定，因买受人未按照约定支付购房款，导致出卖人解除合同的，买受人应赔偿损失。

3. 个人信用影响：根据《征信业管理条例》第十六条，金融机构应及时、准确、完整地向征信机构报送个人信贷信息。因此，房贷断供将导致借款人的信用记录出现严重不良记录，影响其后续融资、信用卡使用、甚至就业等各方面。

4. 房屋处置风险：若借款人无法及时偿还贷款，银行启动司法程序后，法院可依法查封、拍卖抵押房产（《民事诉讼法》第二百四十七条）。若拍卖所得价款不足以清偿全部债务，根据《民法典》第五百六十三条，债权人仍有权就未获清偿部分向债务人追偿。

5. 保房策略制定：

   • 提前沟通协商：与银行保持积极沟通，说明困难原因，争取达成展期、降息、分期还款等协议，依据为《商业银行法》第三十五条，银行应尊重并保护客户的合法权益。
   • 寻求亲友援助或债务重组：通过借款、转让部分产权等方式筹集资金，或者与银行协商债务重组方案，减轻短期还贷压力。
   • 利用政策支持：关注并利用政府针对困难群体的房贷优惠政策，如延期还本付息、调整利率等，依据为中国人民银行、银保监会等发布的相关政策文件。
   • 法律援助咨询：必要时寻求专业法律援助，了解自身权益，避免因误解法律条款而错失最佳应对时机。

综上所述，房贷断供的处罚对象主要是贷款合同的借款人，将面临法律责任、银行追偿、信用受损、房产被处置等多重风险。保房策略应围绕提前沟通、寻求援助、利用政策、法律咨询等方面展开，旨在缓解经济压力、维护信用记录、最大限度保留房产。在实际操作中，应密切关注相关法律法规及政策动态，灵活运用法律工具，以实现个人利益最大化。