问 商贷改抵押贷款怎么办？

用户希望了解如何将商业贷款转换为抵押贷款，以及在这一过程中需要注意的法律问题和具体操作步骤。

法律分析：

1. 合同变更与重新签订：根据《中华人民共和国民法典》第五百四十三条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”因此，如果您希望将商业贷款转换为抵押贷款，首先需要与贷款银行进行协商，达成一致意见后，双方应重新签订贷款合同，明确新的贷款条件，包括贷款金额、利率、期限、还款方式等。同时，根据《民法典》第五百四十四条规定：“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。”因此，合同变更内容必须明确、具体。

2. 抵押物评估与登记：根据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”在将商业贷款转换为抵押贷款时，需要对拟抵押的财产进行评估，确保其价值能够覆盖贷款金额。此外，根据《民法典》第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”因此，完成抵押物的评估后，还需要到相关登记机关办理抵押登记手续。

3. 贷款用途与合规性审查：根据《中华人民共和国商业银行法》第四十一条规定：“商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（一）资本充足率不得低于百分之八；（二）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；（三）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；（四）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。”在转换贷款类型时，银行会审查贷款用途是否符合法律规定和银行内部政策，确保贷款资金用于合法、合规的项目或消费。

4. 提前还款与违约责任：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十七条规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”如果原商业贷款合同中有关于提前还款的特别约定，如需支付违约金等，应在协商转换贷款类型时予以考虑。此外，根据《民法典》第六百七十八条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”因此，在转换贷款类型时，应确保新的贷款合同中对还款期限、逾期利息等条款有明确约定，避免因违约而产生额外费用。

5. 税务影响与财务规划：根据《中华人民共和国个人所得税法》第六条第六款规定：“利息、股息、红利所得，财产租赁所得，财产转让所得和偶然所得，适用比例税率，税率为百分之二十。”贷款类型的变化可能会影响个人所得税的缴纳情况，特别是涉及抵押贷款的利息支出是否可以在税前扣除等问题。建议在转换贷款类型前咨询专业税务顾问，进行合理的财务规划，以最大限度地减少税收负担。

综上所述，将商业贷款转换为抵押贷款是一个涉及合同变更、抵押物评估与登记、贷款用途审查、提前还款与违约责任以及税务影响等多个方面的复杂过程。建议您在操作前与贷款银行充分沟通，并寻求专业法律和财务顾问的帮助，确保整个过程合法、合规且符合您的利益最大化。