问 房贷放款没办抵押怎么办？

用户提出的问题是：在办理房屋贷款时，如果银行已经发放了贷款但尚未完成房产抵押登记，这种情况下的法律风险和应对措施是什么？

从资深高级律师角度分析

1. 合同效力与履行： 根据《中华人民共和国民法典》第400条，“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。”虽然合同已签订，但未完成抵押登记，意味着抵押权尚未生效。此时，借款人应尽快与银行沟通，争取补办抵押登记手续，避免后续可能出现的风险。

2. 法律风险：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第402条，“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”这意味着，在未完成抵押登记前，若借款人违约，银行无法直接行使抵押权。
   • 同时，《中华人民共和国民法典》第673条规定，“借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。”因此，银行有权要求提前偿还贷款或采取其他措施保护自身权益。

3. 解决途径： 借款人应及时与银行协商，请求延长办理抵押登记的时间或寻求替代担保方式，如保证担保等。双方可签订补充协议，明确后续操作流程及时间表，确保双方权益得到保障。

4. 法律后果： 若因未及时完成抵押登记导致银行遭受损失，借款人可能需承担赔偿责任。根据《中华人民共和国民法典》第577条，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

5. 预防措施： 银行在发放贷款前，应确保所有必要的担保手续（包括但不限于抵押登记）已完成，以减少潜在法律纠纷。同时，借款人也应在申请贷款时主动配合银行，确保所有相关文件齐全并按时提交。

总结

面对此类情况，关键在于及时沟通与积极行动。借款人和银行均应尽快采取有效措施，补办相关手续，以避免法律风险和经济损失。此外，未来在处理类似事务时，建议双方都更加重视合同条款的具体执行，特别是涉及重要权利设定的环节，务必做到规范操作、合法合规。