问 贷款房不办抵押手续？

问题概述：用户询问在购房贷款过程中，是否可以不办理房屋抵押手续。

答案概述：购房贷款中，借款人必须按照法律规定办理房屋抵押手续，否则金融机构有权拒绝发放贷款，且该行为可能引发违约责任、影响贷款合同效力及房产处置等多个法律问题。

一、法定要求

根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”以及《个人住房贷款管理办法》（中国人民银行令〔1998〕第1号）第十一条：“借款人应将所购住房作为贷款的抵押担保，并应在本办法签订之日起30日内到有关登记机关办理抵押登记手续。”明确规定，购房贷款时，借款人必须将其所购房屋作为抵押物进行抵押登记，这是法律对贷款担保形式的强制性规定。

二、贷款发放条件

《商业银行法》第三十六条：“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”以及各商业银行内部贷款政策，均将抵押手续的完备作为贷款发放的前提条件之一。未办理抵押手续，金融机构有权依据合同约定拒绝发放贷款或提前收回贷款。

三、违约责任

根据《合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”如借款人违反贷款合同约定，未及时办理房屋抵押手续，金融机构有权要求其承担违约责任，包括但不限于支付违约金、赔偿损失、提前偿还贷款等。

四、合同效力

根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第五十六条：“法律规定登记生效的抵押合同签订后，抵押人违背诚实信用原则拒绝办理抵押登记致使债权人受到损失的，抵押人应当承担赔偿责任。”若因借款人故意或过失未能办理抵押手续，可能导致贷款合同部分无效，金融机构有权主张损害赔偿。

五、房产处置

根据《物权法》第一百九十一条：“抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”未办理抵押手续，金融机构无法依法取得抵押权，一旦借款人无法按时偿还贷款，金融机构无权直接处置抵押房产以优先受偿，加大了贷款回收风险。

综上所述，购房贷款过程中，借款人必须按照法律规定办理房屋抵押手续，这是获得贷款的必要条件，关乎贷款合同效力、违约责任承担以及金融机构对房产的处置权益。未办理抵押手续不仅可能导致贷款申请被拒，还可能引发一系列法律问题，对借款人造成严重后果。