问 办消费贷需要抵押？

用户提问的核心在于，在中国申请消费贷款是否必须提供抵押物。答案并不绝对，要视具体情况和金融机构的要求而定，部分消费贷款产品无需抵押。

一、从《中华人民共和国商业银行法》角度看，商业银行在办理个人消费贷款业务时，可以根据借款人的信用状况、还款能力等综合因素决定是否要求提供抵押。该法第三十九条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”

二、根据《个人贷款管理暂行办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号），第二十三条规定：“贷款人应合理确定贷款金额和期限，审慎评估借款人还款能力和还款来源，确定贷款利率。”这表明，贷款决策可基于多种因素而非单纯依赖抵押。

三、近年来，我国鼓励发展无抵押或低抵押的消费信贷产品。例如，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（银监发〔2017〕175号）中提到，“鼓励银行业金融机构依法合规开展个人消费贷款业务”。

四、另外，《担保法》规定了多种形式的担保方式，包括保证、质押、抵押等，但并未强制性要求所有贷款均需设定担保。对于无需抵押的消费贷款，金融机构通常会通过提高利率、设置更为严格的信用审核等方式控制风险。

五、《民法典》第六百八十一条也指出：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”这意味着，即使没有实物抵押，也可以通过其他形式的担保来确保贷款安全。

综上所述，在中国申请消费贷款并非一定需要提供抵押物，具体取决于金融机构的风险控制策略及法律法规允许的范围。随着金融市场的日益完善和监管政策的引导，无抵押消费贷款已成为许多金融机构提供的常见服务之一。