问 房贷断供一年多了怎么办理还清，保房策略有哪些？

用户希望了解在房贷断供一年多后如何办理还清手续以及保房的具体策略。以下将从法律角度详细分析这一问题，并提供相关法律依据。

一、法律后果

根据《中华人民共和国物权法》第195条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。如果借款人长期未能按时还款，银行有权依法处置抵押房产，以偿还贷款本息及相关费用。

二、还清贷款的途径

1. 一次性还清：借款人可以通过自有资金或向亲友借款等方式一次性还清剩余贷款本金及利息。
2. 部分还款：如果借款人暂时无法一次性还清全部欠款，可以与银行协商部分还款，减轻负担。
3. 贷款重组：借款人可以申请贷款重组，延长还款期限或调整还款方式，降低每月还款额。

三、保房策略

1. 积极沟通：借款人应主动与银行联系，说明自身经济困难，寻求解决方案。根据《商业银行法》第47条，商业银行应当按照国家有关规定，建立健全内部控制制度，采取有效措施，保障存款人的合法权益。
2. 申请延期还款：根据《中国人民银行关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银发〔2013〕186号），借款人可以申请延期还款，缓解短期资金压力。
3. 寻找担保人：借款人可以寻找有经济实力的担保人，为贷款提供担保，增加还款保障。
4. 政府援助：部分地区可能有政府援助政策，帮助经济困难的家庭解决住房问题。借款人可以咨询当地政府部门，了解相关政策。
5. 法律援助：如果借款人确实无力还款，可以寻求法律援助，通过法律途径保护自己的合法权益。根据《中华人民共和国法律援助条例》第2条，公民因经济困难没有委托代理人的，可以向法律援助机构申请法律援助。

四、法律程序

1. 诉讼程序：如果借款人无法与银行达成一致，银行可能会提起诉讼，要求法院判决借款人还款并处置抵押房产。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第122条，人民法院受理案件后，应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告。
2. 执行程序：法院判决生效后，如果借款人仍不履行还款义务，银行可以申请强制执行。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第224条，被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产。

五、注意事项

1. 及时沟通：借款人应尽早与银行沟通，避免错过最佳解决时机。
2. 保留证据：借款人应保留所有与银行沟通的记录和文件，以便在必要时作为证据使用。
3. 合法合规：借款人应确保所有操作符合法律规定，避免因违法行为导致更大损失。

总结

综上所述，借款人应积极与银行沟通，寻求合理的还款方案，同时可以考虑申请延期还款、寻找担保人等保房策略。在必要时，可以寻求法律援助，通过法律途径保护自己的合法权益。