问 房贷断供一年多罚息高吗，保房策略有哪些？

用户提出的问题核心在于了解房贷断供一年后产生的罚息水平以及在面临经济压力时，如何通过合法手段保护房产不被拍卖或收回。

从资深高级律师的角度出发，针对您的问题，我将从以下五个方面进行详细分析：

1. 罚息的具体计算方式及法律依据：根据《中华人民共和国合同法》第207条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”对于房贷而言，银行通常会依据贷款合同中关于罚息的条款来计算罚息。具体罚息的高低取决于合同约定与银行内部政策，但普遍而言，罚息会在基准利率基础上上浮一定比例。例如，如果贷款合同规定逾期罚息为基准利率上浮30%-50%，那么逾期一年后的罚息将显著高于正常贷款利息。

2. 断供期间的信用记录影响：根据《征信业管理条例》第16条，向金融信用信息基础数据库提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。因此，银行在上报断供信息至央行征信系统前需通知借款人。一旦断供，将对个人信用产生负面影响，包括但不限于降低信用评分、影响未来贷款审批等。

3. 保住房产的合法途径：根据《中华人民共和国民法典》第405条，抵押权设立前，抵押财产已经出租并转移占有的，原租赁关系不受该抵押权的影响。因此，若借款人将房屋出租，可作为保住房产的一种方法；同时，也可尝试与银行协商延期还款计划或寻求第三方机构垫资偿还部分欠款，避免房产被拍卖。此外，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。这为借款人争取更优惠的还款条件提供了法律依据。

4. 政府救助政策：地方政府可能出台相应措施帮助受疫情影响的购房者，如提供临时性财政补贴、税收减免等。例如，《住房和城乡建设部财政部中国人民银行关于实施住房公积金阶段性支持政策的通知》（建金〔2020〕23号）明确指出，受新冠肺炎疫情影响的企业，可按规定申请缓缴住房公积金，到期后进行补缴。此举有助于减轻断供家庭经济负担，稳定房产市场秩序。

5. 其他救济措施：除了上述建议外，借款人还可以考虑向法院申请破产保护，以阻止银行启动房产拍卖程序。根据《中华人民共和国企业破产法》第7条，债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。通过法律手段介入，可以争取更多时间与银行谈判，寻找解决之道。

综上所述，在面对房贷断供困境时，借款人应充分利用现有法律法规赋予的权利，采取合理措施维护自身合法权益。

总结：面对房贷断供问题，借款人需要全面评估罚息成本，积极与银行沟通协商，同时利用法律手段保护自身权益，必要时可寻求专业律师帮助。