问 美国人房贷断供怎么办啊，保房策略有哪些？

用户希望了解在美国出现房贷断供时的应对策略和法律保护措施。以下将从五个方面进行详细分析，并引用相关美国法律依据。

1. 贷款重组（Loan Modification）

法律依据： 根据《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act），借款人有权请求贷款重组。该法案要求贷款服务机构在收到借款人的重组申请后，必须在合理时间内评估并回应。

分析： 贷款重组是通过修改贷款条款来减轻借款人的还款压力，例如降低利率、延长贷款期限或减少本金。借款人应首先联系贷款服务机构，提交正式的重组申请，并提供财务状况证明。如果贷款服务机构拒绝重组申请，借款人可以向消费者金融保护局（CFPB）投诉。

2. 延期付款（Forbearance）

法律依据： 根据《冠状病毒援助、救济和经济安全法》（CARES Act），因疫情导致经济困难的借款人有权请求延期付款。该法案要求贷款服务机构在疫情期间为符合条件的借款人提供至少180天的延期付款期。

分析： 延期付款是指暂时停止或减少每月的贷款还款额，但总还款额不会减少。借款人应尽快联系贷款服务机构，说明经济困难的原因，并申请延期付款。延期付款期间，借款人仍需支付利息，但不会被罚款或影响信用记录。

3. 短期销售（Short Sale）

法律依据： 根据《公平债务催收法》（Fair Debt Collection Practices Act），贷款服务机构在处理短期销售时不得对借款人进行骚扰或威胁。此外，各州的房地产法也对短期销售有具体规定。

分析： 短期销售是指借款人以低于当前贷款余额的价格出售房产，所得款项用于偿还贷款。借款人需要获得贷款服务机构的批准才能进行短期销售。虽然这会导致信用评分下降，但相比止赎，对信用的影响较小。

4. 止赎救援（Foreclosure Rescue）

法律依据： 根据《真实借贷法》（Truth in Lending Act），贷款服务机构在进行止赎救援时必须向借款人提供透明的信息，包括所有费用和条件。此外，《多德-弗兰克法案》也要求贷款服务机构在止赎过程中遵守严格的程序。

分析： 止赎救援是指通过第三方公司帮助借款人避免止赎。然而，许多止赎救援公司存在欺诈行为，因此借款人应谨慎选择，并确保公司具有合法资质。借款人也可以寻求非营利组织的帮助，这些组织通常提供免费的咨询服务。

5. 破产保护（Bankruptcy Protection）

法律依据： 根据《美国破产法典》（United States Bankruptcy Code），第7章和第13章提供了不同的破产保护选项。第7章允许借款人清算资产以偿还债务，而第13章则允许借款人制定还款计划，通常为期3到5年。

分析： 破产保护是一种极端手段，适用于无法通过其他方式解决房贷断供问题的情况。第13章破产保护可以暂停止赎程序，使借款人有时间重新安排还款计划。然而，破产会影响信用记录长达10年，因此应在咨询专业律师后慎重考虑。

总结

面对房贷断供，借款人应积极与贷款服务机构沟通，探索贷款重组、延期付款、短期销售等解决方案。如果情况严重，可以考虑破产保护，但需谨慎评估其长期影响。