问 房贷三年断供会怎么样，保房策略有哪些？

用户希望了解如果房贷三年断供会面临哪些法律后果，以及如何采取措施保护房产。以下将从五个方面进行详细分析。

1. 法律后果

根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”如果房贷三年断供，银行有权依法行使抵押权，要求拍卖或变卖抵押房产，所得款项优先偿还贷款本息及相关费用。此外，《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”这意味着借款人还需承担逾期利息等额外费用。

2. 信用影响

根据《征信业管理条例》第十四条：“金融机构应当按照规定向征信机构报送个人和企业的信贷信息。”如果房贷三年断供，借款人的不良信用记录将被记入个人信用报告，影响其未来在金融机构的信用评级，可能导致无法获得新的贷款或信用卡等金融服务。

3. 法院诉讼

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条：“人民法院受理申请后，应当在七日内决定是否立案；决定立案的，应当在五日内通知申请人。”如果借款人未能与银行达成和解，银行可能会提起民事诉讼，要求法院判决借款人还款并执行抵押权。一旦法院判决生效，借款人将面临强制执行的风险，包括查封、拍卖房产等。

4. 保房策略

1. 与银行协商

借款人可以主动与银行沟通，说明自己的经济困难情况，争取延期还款、减免部分利息或重新制定还款计划。根据《中华人民共和国合同法》第七十七条：“当事人协商一致，可以变更合同。”双方可以通过协商达成新的还款协议。

2. 寻求政府帮助

借款人可以咨询当地政府的住房保障部门，了解是否有相关的救助政策或低息贷款项目。例如，《关于进一步做好住房公积金管理工作的通知》（建金〔2021〕78号）中提到，对于因特殊原因暂时无法按时还款的职工，可以申请缓缴或降低还款额度。

3. 借助亲友支持

借款人可以寻求亲友的帮助，暂时筹集资金还清欠款，避免房产被拍卖。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“保证人与债权人可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”亲友可以作为保证人为借款人提供担保。

4. 资产重组

借款人可以考虑出售其他资产或财产，以筹集资金还清房贷。根据《中华人民共和国公司法》第一百七十九条：“公司可以依法进行合并、分立、减资、解散和清算。”通过资产重组，借款人可以优化财务状况，提高还款能力。

5. 法律援助

借款人可以寻求专业律师的帮助，了解自己的合法权益，制定合理的应对策略。根据《中华人民共和国法律援助条例》第八条：“公民因经济困难没有委托代理人的，可以向法律援助机构申请法律援助。”符合条件的借款人可以获得免费的法律服务。

总结

房贷三年断供将导致严重的法律后果，包括房产被拍卖、信用受损及法院诉讼等。借款人应积极采取与银行协商、寻求政府帮助、借助亲友支持、资产重组及法律援助等措施，保护自己的房产和合法权益。