问 烂尾房房贷断供？

用户问题概述：面临烂尾房情况且无力继续偿还房贷，用户希望了解在法律层面，针对断供房贷可能产生的法律责任、对个人信用影响、与开发商及银行的权益关系、后续处理路径以及是否有法规政策支持购房者权益保护等方面的问题。

资深高级律师分析：

1. 法律责任：根据《合同法》第206条和《民法典》第676条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。若用户因烂尾房选择断供房贷，将构成违约，银行有权依照贷款合同约定要求偿还本金、利息、罚息及违约金（如适用）。在持续违约情况下，银行甚至可能通过诉讼途径强制执行，包括拍卖抵押房产以清偿债务（《民事诉讼法》第236条）。

2. 信用影响：根据《征信业管理条例》第14条，金融机构应将个人信贷信息报送至征信系统。断供房贷将导致逾期记录录入个人信用报告，严重影响信用评级，可能限制用户未来获取贷款、信用卡等金融服务（《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第9条）。此外，根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》，长期、恶意逃避债务的，可能被纳入失信被执行人名单，面临诸多消费、出行、就业等方面的限制。

3. 与开发商关系：用户与开发商之间存在商品房买卖合同关系。若房屋烂尾，用户可依据《民法典》第577条要求开发商承担违约责任，如解除合同、退还购房款并赔偿损失。然而，这并不直接免除用户对银行的还贷义务，用户需通过诉讼等方式追偿开发商，再用所得款项偿还房贷（《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第20条）。

4. 与银行关系：尽管房屋烂尾非用户主观过错，但银行作为债权人，其权益主要基于与用户的贷款合同而非购房合同。因此，用户不能以开发商违约对抗银行的还款请求。然而，部分地方法院在类似案件中，根据公平原则，已尝试协调银行暂停计收罚息或调整还款计划（参见《广东省高级人民法院关于审理房屋买卖合同纠纷案件的指引》第48条），具体适用需结合当地司法实践。

5. 法规政策支持：近年来，政府高度重视烂尾楼问题，出台了一系列政策保障购房者权益。例如，《住房和城乡建设部等部门关于持续整治规范房地产市场秩序的通知》强调要严厉打击违法违规行为，妥善处置项目逾期交付风险。此外，部分地区已探索“停贷共担风险”机制，如河南永城的“烂尾楼续建资金监管账户”，旨在通过多方共担风险，解决烂尾楼问题，减轻购房者负担。

总结：面对烂尾房房贷断供问题，用户需承担相应的违约责任，信用将受到严重影响，但仍可依法向开发商追偿。与银行的关系虽紧张，但部分地区法院及政策已显现对购房者权益的保护倾向。建议用户积极寻求专业法律援助，依据当地法律法规及政策，争取最有利的解决方案。