问 抵押率超高的贷款怎么办？

用户问题概述：面对抵押率极高的贷款，用户寻求资深高级律师的专业意见，希望了解如何应对这种状况，包括但不限于法律风险、权益保护、合同审查、纠纷解决及可能的法律救济途径等方面，期待援引最新且完整的中国法律法规予以详尽解析。

资深高级律师视角解答：

1. 法律风险识别：高抵押率贷款可能导致债务人面临巨大的偿债压力，一旦无法按期偿还，银行或债权人可能会启动抵押物拍卖程序，甚至可能因拍卖价款不足以清偿全部债务而导致“资不抵债”。根据《物权法》第179条和《担保法》第53条，债务人应清楚知晓抵押物被依法处置的风险，以及由此可能产生的额外费用（如拍卖费用、执行费用等）。

2. 权益保护措施：在签订高抵押率贷款合同时，债务人务必确保合同内容公平合理，避免霸王条款。《合同法》第5条和第39条规定，合同当事人应当遵循公平原则确定各方权利义务，格式条款提供方应采取合理方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。债务人可寻求专业律师协助审查合同，确保自身权益不受侵害。

3. 合同审查要点：针对高抵押率贷款合同，需重点关注利率约定是否符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对民间借贷利率上限的规定；抵押物价值评估是否公正合理，有无违反《房地产估价规范》（GB/T 50291-2015）等国家标准；以及违约责任、提前还款条件、抵押物处置方式等关键条款是否清晰明确，符合《民法典》第388条至第406条关于担保物权的规定。

4. 纠纷解决策略：若与债权人就高抵押率贷款产生争议，首先尝试协商解决，依据《民法典》第523条进行债务重组、延期还款或调整利息等。如协商不成，可依照《民事诉讼法》第119条向有管辖权的人民法院提起诉讼，或依据《仲裁法》第4条选择仲裁机构进行仲裁。在诉讼或仲裁过程中，债务人可依据《民事诉讼法》第63条提交证据，证明贷款合同存在显失公平、欺诈、胁迫等情形，请求变更或撤销合同。

5. 法律救济途径：在极端情况下，如确因经济困难导致无法偿还贷款，债务人可根据《企业破产法》第2条或《个人破产法》（试点地区适用）申请破产清算或重整，以寻求法律层面的债务豁免或重组。此外，对于金融机构违法违规行为，如高利贷、暴力催收等，债务人可依据《银行业监督管理法》《消费者权益保护法》等相关规定，向银保监会、消费者协会等机构投诉举报，寻求行政救济。

总结：面对抵押率超高的贷款，债务人应充分认知法律风险，借助专业力量严谨审查合同，积极协商解决纠纷，适时运用诉讼、仲裁乃至破产制度寻求法律救济，同时警惕并抵制金融机构的违法违规行为，全方位保护自身合法权益。