问 贷款合同没签就办抵押？

用户问题概述：用户咨询在未签署贷款合同的情况下，是否可以先行办理抵押手续，期望得到资深高级律师基于法律规定，从五个方面对此情况进行详尽剖析。

资深高级律师法律分析：

1. 合同成立与生效要件：根据《中华人民共和国民法典》第490条，合同当事人应当签订书面合同，经双方签字或盖章后生效。贷款合同作为债权债务关系的重要载体，其成立与生效需满足上述法定形式要求。在未签订贷款合同的情形下，抵押行为缺乏主债权债务关系的有效约束，无法明确抵押权所担保的债权范围、期限、利率等核心要素，违反了抵押权设定的法定前提条件。

2. 抵押权设定的法定程序：《民法典》第394条规定，设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同，并依法办理抵押登记。可见，抵押权设定须以独立的抵押合同为基础，并与主债权合同（即贷款合同）相分离。然而，主债权合同尚未签订，抵押合同中关于被担保债权的内容将无从谈起，抵押登记申请也无法提供完备的材料，导致抵押权无法有效设立。

3. 银行业监管规定：中国银保监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）要求商业银行在发放贷款前应与借款人签订书面借款合同。同时，根据《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）第28条，贷款人应与借款人签订书面借款合同，再按合同约定办理贷款发放和资金支付。这进一步明确了在金融贷款领域，必须先签订贷款合同，后办理抵押手续的行业规范。

4. 风险控制与权益保护：在贷款合同缺失的情况下办理抵押，一方面可能导致银行或金融机构面临放贷风险失控，无法通过合同条款对借款人进行有效约束；另一方面，借款人可能因抵押物提前锁定而丧失其他融资机会，且在主债权不确定的情况下承担过重的担保责任，有悖公平原则。这与《民法典》第6条“民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务”相违背。

5. 法律责任与纠纷解决：如未经签订贷款合同即办理抵押，一旦发生争议，由于缺乏明确的债权债务关系依据，可能导致抵押权无效，增加各方的法律风险和诉讼成本。根据《民法典》第507条，当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、破坏生态，遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。未签贷款合同即办抵押显然不符合诚实信用原则，可能引发违约责任、缔约过失责任甚至欺诈性抵押的法律纠纷。

总结：综上所述，从法律规定、抵押权设定程序、银行业监管要求、风险控制与权益保护以及法律责任与纠纷解决五个方面分析，贷款合同未签的情况下，不能先行办理抵押手续。此操作不仅违反相关法律法规及行业规范，而且易引发诸多法律风险，不利于各方权益保障。在实际业务中，应严格遵循“先签贷款合同，后办抵押手续”的法定程序和行业惯例。