问 可以不办抵押吗？

用户想要了解在何种情况下，借款或贷款可以不需要办理抵押手续，以及这种做法的法律依据和可能的限制条件。

法律分析

1. 信用贷款：根据《中华人民共和国商业银行法》第四十一条规定，“商业银行发放贷款应当遵循审慎经营的原则，实行审贷分离、分级审批的制度。”这意味着银行在评估个人或企业的信用状况后，对于信用良好的借款人，可以提供无需抵押的信用贷款。例如，《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）中也提到，银行可根据借款人信用状况、还款能力和贷款用途等因素，决定是否要求提供担保。

2. 政策性贷款：政府为支持特定行业或群体，如小微企业、农业、教育等，会推出政策性贷款，这些贷款往往有较低的利率和更宽松的贷款条件，包括可能不需要抵押。例如，《关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）鼓励金融机构创新产品和服务，为小微企业提供无抵押、无担保的信用贷款。

3. 消费贷款：针对个人消费者的小额贷款，如信用卡透支、个人消费贷款等，通常也不需要抵押。《银行卡业务管理办法》（中国人民银行公告[2004]第6号）规定，银行可以向符合条件的个人提供信用额度，用于日常消费。

4. 网络小额贷款：随着互联网金融的发展，网络小额贷款平台也提供了无需抵押的贷款服务。《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（银保监办发〔2020〕86号）对网络小额贷款公司的业务范围、风险管理等方面进行了规范，允许其在一定条件下提供无抵押贷款。

5. 特殊贷款项目：如教育贷款、创业启动资金等，政府或金融机构可能会设立专门的贷款项目，其中部分项目可能不要求抵押。例如，《关于进一步做好高校毕业生就业工作的通知》（人社部发〔2012〕22号）中提及，对于高校毕业生创业，可申请小额担保贷款，且在一定条件下可免于提供抵押。

总结

综上所述，中国法律和政策确实允许在多种情况下发放无抵押贷款，这既包括个人信用贷款、消费贷款，也包括针对特定行业或群体的政策性贷款。然而，借款人应仔细阅读贷款合同，理解贷款条款，确保自身权益不受损害。同时，金融机构也会根据借款人的信用记录、收入水平和还款能力等因素进行综合评估，以决定是否发放无抵押贷款。