问 银行抵押贷款负债高怎么办？

概述： 当银行抵押贷款负债过高时，借款人面临的主要问题是如何有效管理和降低债务负担，避免财产被强制执行或个人信用受损。解决这一问题的关键在于理解相关法律法规，采取合法合规的策略来调整债务结构、与银行协商、以及可能的话寻求债务重组或延期还款。

资深高级律师视角分析：

1. 债务重组与银行协商：

   • 《商业银行法》第47条指出，商业银行在保障资产安全的前提下，可以对贷款进行调整、重组。这意味着，如果借款人因特殊情况无法按时偿还贷款，可以主动与银行沟通，申请调整还款计划，如延长还款期限、调整利率等。
   • 根据《合同法》第77条，当事人协商一致，可以变更合同。因此，借款人可以尝试与银行协商修改原贷款合同的条款，以减轻当前的财务压力。

2. 债务延期：

   • 《中国人民银行关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银发[2013]193号）中提到，对于经营正常但暂时遇到困难的企业，银行应给予必要的信贷支持，包括延期还本付息。这为中小企业提供了缓解短期资金压力的政策依据。

3. 债务重组程序：

   • 《企业破产法》虽然主要针对企业，但其中的债务重组规定对个人高负债情况也有借鉴意义。根据该法第7章，通过法院批准的债务重组计划，可以调整债务人的债务结构，减轻债务负担，避免进入破产程序。

4. 个人信用保护：

   • 《征信业管理条例》第16条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。因此，即使借款人曾有过逾期记录，在采取措施恢复正常还款后，其个人信用报告中的不良信息将在一定时间后自动清除，有助于恢复个人信用。

5. 法律援助与咨询：

   • 《中华人民共和国法律援助法》第2条和第18条明确了公民在经济困难时有权获得法律援助的权利，以及政府设立法律援助机构提供服务的义务。借款人可以通过这些途径获取专业的法律咨询和帮助，了解自身权益，制定合理的应对策略。

总结： 面对高额银行抵押贷款负债，借款人应积极主动与银行沟通，寻求债务重组、延期还款等解决方案，同时利用法律赋予的权利，保护个人信用，必要时寻求专业法律援助。通过合法合规的手段，可以有效管理债务，避免不必要的法律风险和财务损失。