问 有车做抵押能办房贷吗？

用户的问题是：是否有车辆作为抵押物的情况下，可以申请房屋贷款。具体来说，用户想了解在法律上是否允许以车辆作为抵押物来办理房贷。

从法律角度分析

1. 法律定义与适用性： 根据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条的规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。” 车辆属于“交通运输工具”，因此可以作为抵押物。但是，这并不意味着银行或金融机构会接受车辆作为房贷的抵押物。

2. 金融机构的政策： 尽管法律规定车辆可以作为抵押物，但金融机构通常有自己的风险控制政策。根据《商业银行法》第四十条：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。” 这意味着银行在决定是否接受车辆作为抵押物时，会综合考虑借款人的信用状况、还款能力等因素。

3. 抵押物的价值与风险： 从风险控制的角度来看，房屋的价值相对稳定，而车辆的价值会随着使用年限和市场变化而大幅贬值。根据《民法典》第四百条：“设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。” 抵押合同中需要明确抵押物的价值、抵押期限等条款。如果车辆作为抵押物，其价值可能不足以覆盖房贷的风险。

4. 法律程序与执行： 如果借款人违约，银行需要通过法律程序来处置抵押物。根据《民法典》第四百一十条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。” 处置车辆的过程可能比处置房产更复杂，且变现周期较长，银行可能会因此承担更高的成本。

5. 监管要求与合规性： 金融机构在提供房贷时，还需要遵守银保监会的相关规定。根据《中国银保监会关于进一步加强房地产信贷管理的通知》（银监发〔2018〕23号），金融机构应严格控制房地产信贷风险，确保贷款用途合法合规。如果以车辆作为抵押物，银行需要评估其合规性和可行性。

总结

综上所述，虽然法律上允许车辆作为抵押物，但金融机构通常不会接受车辆作为房贷的抵押物。建议用户在申请房贷时，选择更为传统和稳定的抵押物，如房产本身，以提高贷款申请的成功率。