问 贷款更名后不去银行办抵押？

用户提问的核心是：在贷款更名后，是否可以不前往银行办理抵押手续？对此，资深高级律师从法律角度出发，将从五个方面详细剖析：

1. 贷款合同变更的法定程序：依据《民法典》第543条[1]，当事人协商一致，可以变更合同。贷款更名实质上是对原贷款合同主体的变更，需要借贷双方达成书面协议，明确新的借款人承担原借款人的权利义务。

2. 抵押权的随同转移：根据《民法典》第407条[2]，抵押权与其担保的债权同时存在，债权转让的，抵押权一并转让。贷款更名后，原债权（贷款）已转移至新借款人，抵押权应随之转移到新借款人名下，无需另行设立新的抵押。

3. 抵押登记的法律规定：根据《民法典》第403条[3]与《不动产登记暂行条例实施细则》第68条[4]，抵押权自登记时设立并发生效力。贷款更名后，虽然抵押权随债权转移，但为保障抵押权的公示效力和对抗第三人，需依法办理抵押权变更登记。

4. 法律责任与风险：如未及时办理抵押变更登记，根据《民法典》第406条[5]，若新借款人未履行债务或发生抵押物被处分等情况，原抵押权人（银行）可能因未有效公示其抵押权而无法优先受偿，增加债权回收风险。新借款人亦可能因违反《贷款通则》[6]相关规定，面临违约责任。

5. 银行操作惯例与监管要求：实践中，银行作为金融机构，其贷款业务须遵循银保监会等监管机构的规定。如《商业银行授信工作尽职指引》[7]要求银行对抵押物进行持续监控与管理。贷款更名后，银行通常会要求新借款人配合完成抵押变更登记，以符合监管规定，确保信贷资产安全。

综上所述，贷款更名后，虽抵押权随债权转移，但为确保抵押权的有效性、对抗力及符合法律法规与监管要求，新借款人应前往银行办理抵押变更登记手续，否则可能面临法律责任风险与债权回收困难。

[1] 《中华人民共和国民法典》第五百四十三条：“当事人协商一致，可以变更合同。”

[2] 《中华人民共和国民法典》第四百零七条：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”

[3] 《中华人民共和国民法典》第四百零三条：“以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”

[4] 《不动产登记暂行条例实施细则》第六十八条：“抵押权变更、转移或者消灭的，当事人应当提交下列材料，申请抵押权变更登记、转移登记、注销登记：（一）不动产权属证书；（二）抵押权变更、转移或者消灭的证明材料；（三）其他必要材料。”

[5] 《中华人民共和国民法典》第四百零六条：“抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押人转让抵押财产的，应当及时通知抵押权人。抵押权人能够证明抵押财产转让可能损害抵押权的，可以请求抵押人将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。转让的价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”

[6] 《贷款通则》（中国人民银行令[2004]第2号）相关规定。

[7] 《商业银行授信工作尽职指引》（银监发〔2004〕51号）相关规定。