问 银行先办抵押再放款吗？

用户想了解的是，在房产抵押贷款流程中，银行是否遵循先办理抵押登记手续，然后再发放贷款的操作顺序。这一流程对于保障银行与借款人的权益至关重要。

法律分析

1. 法律规定明确性：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”这表明，房产作为抵押物，其抵押权的设立需经过登记程序，即银行在正式放款前，应确保抵押权已通过登记有效设立，以确保其债权的安全。

2. 风险控制原则：从风险管理的角度，银行作为金融机构，遵循“先抵押后放款”的原则是基于审慎经营的需求。《商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。”这意味着银行在贷款审批过程中，必须确保所有风控措施到位，包括抵押物的有效登记，方可最终批准放款，以防止资金损失。

3. 合同约定：在实际操作中，银行与借款人间签订的贷款合同会明确约定抵押与放款的先后顺序。《中华人民共和国合同法》（现已被《中华人民共和国民法典》替代）第五百零九条要求当事人按照约定全面履行自己的义务。因此，如果合同中明确规定了先完成抵押登记再发放贷款，双方均需遵守此约定。

4. 保护借款人利益：虽然“先抵押后放款”看似对银行有利，但同时也保护了借款人的利益。若银行未按法定或约定程序擅自放款，可能使借款人面临不必要的风险，如重复抵押等。《民法典》第四百零六条提到，抵押期间，抵押人可以转让抵押财产，但应当及时通知抵押权人。这要求银行作为抵押权人，其权利必须基于明确的、已登记的抵押权，避免后续产生不必要的法律纠纷。

5. 法律责任：违反上述规定，无论是银行未经抵押登记即放款，还是借款人未履行抵押义务，都将承担相应的法律责任。《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条要求银行业金融机构严格遵守审慎经营规则，违反规定的，银行业监督管理机构有权采取监管措施。

总结

综上所述，银行在房产抵押贷款业务中遵循“先抵押后放款”的原则，不仅是基于法律的明确要求，也是为了保障交易双方的合法权益，防范金融风险。这一做法符合《物权法》、《民法典》及《商业银行法》等相关法律法规的精神，确保了金融活动的规范性和安全性。在实际操作中，借贷双方应严格遵守合同约定，任何一方的违约行为都可能引发法律责任，因此，遵循法定程序对于维护金融秩序至关重要。