问 房子办不下来抵押贷款？

概述： 用户面临的问题是无法成功办理房屋抵押贷款，其可能的原因及解决方案涉及多个法律层面，包括但不限于产权清晰度、负债比率、信用记录、政策限制以及金融机构的贷款条件。

资深高级律师视角分析：

1. 产权清晰性：根据《中华人民共和国物权法》第9条，“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力”。若房屋存在产权纠纷或未完成合法登记，将直接影响抵押贷款的办理。需确保房产证信息准确无误，且不存在第三方权益争议。

2. 负债比率与信用记录：《商业银行法》第36条指出，商业银行发放贷款应遵循“安全性、流动性、效益性”原则，其中个人的负债比率及信用状况是评估贷款安全性的关键指标。高负债比或不良信用记录可能导致贷款申请被拒。建议定期检查个人信用报告，及时纠正错误信息，降低负债率。

3. 政策限制：《中国人民银行关于进一步做好房地产市场金融服务工作的通知》（银发[2017]18号）等文件规定了房地产贷款的宏观审慎管理框架，对贷款成数、利率等有具体要求。地方政策也可能对二套房、投资房的贷款条件加以限制。申请人需关注最新政策动态，了解目标区域的具体规定。

4. 金融机构的贷款条件：各银行或金融机构在央行和银保监会指导下，根据自身风险偏好设定贷款条件。这包括但不限于收入证明、工作稳定性、首付款比例等。《商业银行房地产贷款风险管理指引》（银监发[2004]57号）要求银行严格审查借款人还款能力。申请人应准备充分的财务资料，展示稳定的收入来源。

5. 合同与法律手续：《中华人民共和国民法典》第686条明确了担保合同的法律效力，强调了抵押合同必须书面订立。办理抵押贷款时，需签订正式的抵押合同，并完成相应的法律手续，如在不动产登记中心进行抵押登记。确保所有法律文件完备，避免未来可能出现的法律纠纷。

总结： 无法办理房屋抵押贷款的问题通常由多种因素复合造成，解决之道在于逐一排查并针对性解决上述问题点。建议申请人从明晰产权、优化个人财务状况、遵守政策法规、满足金融机构特定要求以及完善法律手续等方面入手，必要时寻求专业法律人士的帮助，以顺利获得贷款。