问 办房款抵押跟按揭哪个好？

用户希望了解在购房时选择房屋抵押贷款与按揭贷款之间的优劣差异，尤其关注这两种方式在法律层面的具体区别。

从一位资深高级律师的角度出发，我们可以从以下五个方面进行详细的对比分析：

1. 定义与适用范围：根据《中华人民共和国商业银行法》（2015年修正）和《中华人民共和国物权法》的相关规定，房屋抵押贷款是指借款人以其自有房产作为抵押物向银行或金融机构申请贷款；而按揭贷款则是指购房者通过向银行或金融机构借款支付房款，并将所购房产作为贷款担保的一种形式。这两种贷款方式均适用于购买房产，但按揭贷款更侧重于新房市场，而抵押贷款则不限于新房，也可以用于旧房或已有房产的再融资。

2. 利率与还款方式：通常情况下，按揭贷款的利率相对较低，还款方式也较为灵活多样，如等额本息、等额本金等。而房屋抵押贷款的利率可能略高一些，但因其用途更加广泛，可以用于消费或经营等多种目的，因此在一定程度上具有更高的灵活性。关于利率的规定，可以参考《中国人民银行关于调整金融机构存贷款基准利率的通知》（银发〔2015〕266号）等文件。

3. 贷款额度与期限：一般而言，按揭贷款的额度会根据购房总价及借款人的信用状况来确定，贷款期限较长，最长可达30年。房屋抵押贷款的额度通常基于抵押房产的评估价值，期限相对较短，一般不超过20年。这些具体规定可以在《商业银行房地产贷款风险管理指引》（银监发〔2004〕57号）等相关法律法规中找到依据。

4. 风险与法律责任：对于借款人来说，两种贷款方式都存在一定的风险。如果未能按时偿还贷款，银行有权依法处置抵押房产以弥补损失。《中华人民共和国物权法》第191条明确规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”

5. 手续复杂度与办理时间：通常情况下，按揭贷款的手续相对简单，审批流程较快。而房屋抵押贷款由于涉及对房产的评估、抵押登记等多个环节，因此办理时间可能会更长一些。

综上所述，选择房屋抵押贷款还是按揭贷款主要取决于个人的具体需求和情况。若仅是为了购买新房，且希望获得较低利率和较长还款期限，则按揭贷款可能是更好的选择；反之，如果需要资金用于其他目的，或希望获得更高的贷款额度，则房屋抵押贷款可能更为合适。

简而言之，选择哪种贷款方式应综合考虑个人财务状况、贷款目的及未来规划等因素，并结合相关法律规定做出决定。