问 抵押贷到期逾期怎么办？

用户询问：抵押贷款到期后未能按时偿还，应如何应对？期待了解资深高级律师从法律角度出发，围绕五个层面深度剖析此问题，同时引用最新、完整的中国法律法规原文，总字数不少于500字，最终予以精炼总结。

一、法律责任

根据《中华人民共和国合同法》（2017修正）第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”抵押贷款逾期，借款人首先面临的是违反借款合同约定的法律责任，可能被要求支付违约金、罚息等额外费用（参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条）。同时，《民法典》第六百七十六条明确规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

二、债权实现

金融机构作为债权人，有权依据《物权法》第一百九十五条和《民法典》第三百九十四条的规定，对已设立抵押权的财产进行折价、拍卖或变卖，就所得价款优先受偿。逾期后，银行或贷款机构通常会启动催收程序，严重时甚至诉诸法律手段，申请法院强制执行抵押物。

三、信用影响

逾期记录将被报送至中国人民银行征信中心，纳入个人或企业信用报告（参见《征信业管理条例》第十六条），导致信用评级下降，影响后续信贷业务办理及日常生活（如购房、购车贷款等）。此外，根据《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》（2017修正），长期欠款不还且情节严重的，可能被纳入失信被执行人名单，受到一系列信用惩戒措施。

四、救济途径

借款人遇到还款困难时，可尝试以下途径寻求救济：

1. 与债权人协商展期或重组债务（参考《商业银行法》第三十六条、《贷款通则》第七十一条）。例如，申请延期还款、调整还款计划或利率优惠等。

2. 利用《民事诉讼法》规定的调解、仲裁等非诉纠纷解决机制，达成和解协议，避免诉讼成本。

3. 如因不可抗力或其他正当理由导致逾期，依据《合同法》第一百一十七条、《民法典》第五百九十条主张减免部分责任。

五、刑事责任风险

在极端情况下，长期恶意逃避债务且数额较大，可能触犯刑法。根据《刑法》第一百九十六条、第一百九十三条等规定，构成信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪等金融犯罪，面临刑事处罚。

总结：抵押贷款到期逾期，借款人须承担违约责任，包括支付违约金、罚息、逾期利息等，并可能面临抵押物被处置、信用受损、被列入失信被执行人名单等后果。此时，积极与债权人沟通协商、寻求债务重组或利用非诉途径解决问题至关重要。若确有特殊情况导致逾期，应及时提供证据并主张减免责任。极端情况下，恶意逃废债行为可能触发刑事责任。借款人应高度重视贷款偿还义务，及时妥善处理逾期问题，以避免法律风险。