问 房贷可以不办抵押证吗？

用户的问题核心在于了解在办理房屋贷款时，是否可以不办理房产抵押登记证书。

作为资深高级律师，我将从以下五个方面详细分析此法律问题：一、法律规定；二、合同效力；三、风险控制；四、实际操作；五、最新政策。

1. 法律规定：根据《中华人民共和国物权法》第185条的规定，“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。”但该法第187条进一步指出：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”这意味着，对于房产而言，只有完成抵押登记后，抵押权才能正式生效。

2. 合同效力：即便签订了抵押合同，若未进行抵押登记，该抵押合同仅具有债权性质的合同效力，而无法产生物权效力。即债权人不能对抗第三方的权利主张或优先受偿权。

3. 风险控制：未办理抵押登记，不仅使银行面临贷款无法追回的风险，同时也可能因借款人其他债务纠纷导致房产被查封或拍卖，从而影响银行权益实现。

4. 实际操作：实践中，所有正规金融机构在发放房贷时均会要求借款人必须完成房产抵押登记手续，这是确保资金安全的重要步骤。未完成抵押登记，通常意味着贷款申请无法通过审批。

5. 最新政策：截至2023年，中国银保监会及中国人民银行联合发布的《关于规范商业银行与保险公司合作代理保险业务的通知》等文件中，虽未直接提及房贷抵押登记，但重申了对金融机构风险管理的要求，间接支持了上述法律原则的应用。

综上所述，基于现行法律法规及实践操作，房贷必须办理房产抵押登记证书，否则抵押权无法设立，银行权益难以得到充分保障。

总结：房贷办理过程中，房产抵押登记是不可或缺的一环，它不仅是法律规定的必要程序，更是保障银行权益的关键措施。