问 贷款不做抵押怎么办？

用户希望了解在没有抵押物的情况下申请贷款的合法性和可行性，以及可能面临的法律风险和解决办法。

一、法律依据与规定

根据《中华人民共和国商业银行法》第三十五条：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”这表明，银行在发放贷款时，需要全面评估借款人的信用状况，而不仅仅是依赖于抵押物。同时，《贷款通则》第二十一条规定：“贷款人必须对借款人提供的有关情况和资料保密，但依法查询的除外。”

二、信用贷款的可能性

即使没有抵押物，借款人仍然可以通过申请信用贷款获得资金。根据《个人贷款管理暂行办法》第十条：“贷款人应当建立和完善借款人信用记录和评价体系，合理确定贷款额度和期限，提高审批效率。”这意味着，只要借款人信用良好，收入稳定，完全有可能通过信用评估获得无抵押贷款。

三、风险评估与防范

无抵押贷款的风险相对较高，因此银行会更加严格地审查借款人的还款能力和信用历史。根据《商业银行风险管理指引》第十二条：“商业银行应当建立健全内部控制体系，确保风险管理政策和程序的有效执行。”借款人应确保提供真实、准确的信息，避免因虚假陈述导致法律责任。

四、利率与费用

无抵押贷款通常利率较高，因为缺乏抵押物增加了贷款的风险。根据《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》（银发〔2013〕184号）第一条：“金融机构应根据市场供求关系自主确定贷款利率水平。”借款人应充分了解贷款条件，比较不同机构的利率和费用，选择最适合自己的贷款产品。

五、违约后果

如果借款人未能按时还款，将面临严重的法律后果。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”此外，逾期还款还可能导致借款人信用评分下降，影响未来获得贷款的能力。

综上所述，虽然没有抵押物，但通过良好的信用记录和稳定的收入证明，借款人仍然有机会获得无抵押贷款。然而，借款人应谨慎评估自身还款能力，遵守相关法律法规，以避免不必要的法律风险。