问 征信黑了还能办抵押？

用户询问的是，如果个人征信记录有不良信用历史（俗称“征信黑”），是否仍有可能通过房产等资产进行抵押贷款。用户希望了解在这一情况下，从法律角度分析，银行或金融机构是否会接受此类抵押申请，以及相关的法律依据和可能的解决方案。

法律分析

1. 《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”这表明银行在审批贷款时，会综合考量借款人的信用状况、还款能力和抵押物价值等多个因素。即便借款人有不良信用记录，如果抵押物价值充足且预计未来还款能力稳定，银行仍可能考虑发放贷款。

2. 《中华人民共和国民法典》第六百八十一条指出：“保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。”这说明，在信用不佳的情况下，如果能找到合适的担保人或采取其他增信措施，也可能增加贷款申请的成功率。

3. 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定了不动产抵押的登记制度，强调了抵押合同自登记时生效。这意味着，即便借款人信用记录不佳，只要抵押物合法且经过登记，抵押权即可成立，从而为贷款提供保障。

4. 《中国人民银行关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》等政策文件鼓励金融机构创新信贷产品和服务，对于有真实经营需求但信用记录不佳的小企业，可通过动产质押、应收账款融资等方式提供资金支持，这在一定程度上放宽了对不良信用记录的限制。

5. 《中华人民共和国反洗钱法》等相关法律法规要求金融机构在办理业务时必须遵循“了解你的客户”原则，防范洗钱和恐怖融资风险。虽然这增加了贷款审批的复杂性，但也为信用不良但诚实守信的借款人提供了通过透明、合规途径获得贷款的机会。

总结

综上所述，即使个人征信存在不良记录，通过提供充分的抵押物、增加担保人、展示稳定的收入来源或采取其他增信措施，仍有获得抵押贷款的可能性。银行和金融机构在审批过程中会综合评估多种因素，而中国的相关法律也为这些操作提供了明确的指导和支持。因此，对于有实际需求的借款人而言，应积极与金融机构沟通，寻找适合自身情况的解决方案。