问 房屋抵押贷款需要房产证吗怎么办？

用户提问的核心是：在办理房屋抵押贷款时，若缺乏房产证应如何处理。作为资深高级律师，我将从法律规定、抵押物要求、补办程序、替代方案及法律责任五个方面进行详细解析。

1. 法律规定：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条明确规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”其中，第一项即“建筑物和其他土地附着物”。房产证作为证明房屋所有权的关键凭证，是办理抵押登记的必备材料。

2. 抵押物要求：《中国人民银行个人住房贷款管理办法》第七条规定：“借款人申请个人住房贷款，必须同时具备以下条件：……（五）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；……”房产证作为证明房屋产权归属的法定文件，其缺失直接影响到贷款银行对抵押物权属状况的审查和评估，可能导致无法满足贷款条件。

3. 补办程序：如不慎遗失房产证，应依据《不动产登记暂行条例实施细则》第二十二条申请补发。具体流程包括：①在地市级以上报纸刊登遗失声明；②向不动产登记机构提交补发申请书、身份证明、遗失声明等材料；③经审核无误后，不动产登记机构予以补发。完成补办后，即可用于抵押贷款。

4. 替代方案：若短期内无法补办房产证，可考虑其他融资方式，如信用贷款、担保贷款等，或与贷款银行协商提供其他财产作为抵押，如车辆、股权等。此外，对于期房按揭贷款，开发商通常会为购房者提供阶段性担保，购房者可在取得房产证后及时办理正式抵押手续。

5. 法律责任：若擅自以无房产证的房屋进行抵押，可能构成欺诈，根据《刑法》第一百九十三条的规定，涉嫌贷款诈骗罪。此外，根据《合同法》第五十二条，以非法目的签订的抵押合同无效，可能导致借款人承担违约责任、赔偿损失等法律后果。

综上所述，办理房屋抵押贷款时必须提供房产证。若房产证丢失，应及时按照法定程序补办；若短期内无法补办，应寻求替代融资方案或与贷款银行协商其他抵押方式。任何试图规避房产证要求的行为，不仅可能导致贷款失败，还可能触犯刑法，面临严重法律后果。因此，妥善保管房产证并依法合规办理抵押贷款手续至关重要。