问 房贷还两年了还没抵押怎么办？

问题概述：用户已偿还房贷两年，但至今未办理房产抵押手续，希望了解在此情况下应如何处理，以及涉及的法律问题。

答案概述：用户需明确原因，与银行沟通解决；核查贷款合同条款，依约行事；关注时效问题，避免权益受损；考虑法律责任，必要时寻求专业法律援助；关注政策变动，适时调整应对策略。

资深高级律师角度分析：

1. 明确原因与沟通解决：首先，用户需查明为何两年内未能完成抵押手续，是否存在银行未及时办理、自身资料不全或其他客观障碍等情形。根据《合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”用户有权要求银行按照贷款合同约定履行办理抵押登记的义务。双方应积极沟通，共同确定解决方案。

2. 核查贷款合同条款：贷款合同是约束双方行为的重要法律文件，其中通常会对抵押手续的办理时间、违约责任等进行明确规定。用户应仔细查阅合同条款，如发现银行存在违约行为，可依据《合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”主张权利。

3. 关注时效问题：我国《民法典》规定了诉讼时效制度，如用户在一定期限内未主张权利，可能丧失胜诉权。对于银行未按期办理抵押手续的行为，用户应在法定时效内（一般为三年，自知道或应当知道权利被侵害之日起计算）提出异议或采取法律行动。同时，关注银行是否因未办理抵押而额外收取费用或调整利率，如有此类情况，应及时提出异议。

4. 考虑法律责任：在未办理抵押的情况下，虽然用户持续还款，但银行的抵押权未设立，可能影响其债权保障。用户需评估潜在风险，如银行在特定情形下主张提前收回贷款或要求增加担保，用户应了解自己可能面临的法律责任，并在必要时咨询专业律师，依据《物权法》等相关法律规定制定应对策略。

5. 关注政策变动：房地产市场及金融监管政策时常发生变化，可能对房贷及抵押事宜产生影响。例如，近期出台的“放管服”改革措施可能简化抵押登记流程，用户应密切关注相关政策动态，适时调整应对策略，利用有利政策条件推动抵押手续的办理。

总结：用户在已偿还房贷两年但未办理抵押的情况下，应积极与银行沟通查明原因，依据贷款合同主张权利，注意时效问题避免权益受损，评估并防范潜在法律风险，同时密切关注政策变动，适时调整策略，以确保自身合法权益得到充分保障。在复杂情况下，建议寻求专业法律援助。