问 没还房贷能不能办房本抵押？

用户提问的核心在于：当房产尚未完全还清银行贷款的情况下，是否可以办理房产证（房本）的抵押手续。具体来说，用户想了解在有未结清的房贷情况下，是否能再次将房产进行抵押，以及这一行为的合法性和可能面临的法律风险。

一、关于产权与抵押权的关系

根据《中华人民共和国民法典》第395条的规定，“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”。这意味着房产本身是可以作为抵押物的。但同时，根据《民法典》第406条，“抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定。抵押财产转让的，抵押权不受影响。”这表明，在存在按揭贷款的情况下，房产仍可被再次抵押，前提是需要获得原债权人的同意或符合法律规定。

二、关于未结清房贷的房产再抵押的合法性

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（法释〔2020〕28号）第41条规定：“设立动产浮动抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。”虽然该条款主要针对动产抵押，但对于理解房产再抵押时的优先权顺序有一定参考意义。实践中，若房产存在未结清的按揭贷款，新债权人需明确知晓并接受房产上的既有抵押负担，否则新设抵押权可能会因不符合善意取得原则而无效。

三、关于银行的知情权与同意权

根据《中华人民共和国商业银行法》第44条，“借款人应当按照借款合同约定用途使用借款，不得挪作他用，更不得用于违法活动。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放尚未发放的贷款、提前收回已发放的部分或全部贷款，或者解除合同。”虽然此条款主要涉及贷款用途，但也间接反映了银行对所抵押资产处置情况的知情权和同意权。因此，在未结清按揭贷款的情况下，如果要对该房产进行二次抵押，必须事先征得银行同意，否则可能构成违约行为。

四、关于再次抵押的程序性要求

根据《不动产登记暂行条例实施细则》（国土资源部令第63号）第75条，“申请不动产抵押权首次登记的，提交材料包括：（一）不动产登记申请书；（二）申请人身份证明；（三）不动产权属证书；（四）主债权合同；（五）抵押合同；（六）其他必要材料。”这表明，即便是在按揭贷款未结清的状态下，再次办理抵押也需要遵循上述程序，提交相应材料，并确保原贷款银行同意。

五、关于法律风险

若未结清按揭贷款就擅自进行房产二次抵押，可能会导致以下法律风险：

• 银行可能认为这是违约行为，从而采取法律行动，如提前收回贷款。
• 新债权人可能因不知情而遭受损失，尤其是在原贷款银行行使抵押权时，新设抵押权可能会被排挤。

综上所述，未还清房贷的情况下，理论上可以办理房本的抵押，但必须得到原贷款银行的同意，并且要遵守相关法律法规及程序要求。此外，还需要注意避免由此产生的法律风险。