问 农村自建房抵押货款怎么办？

用户想了解的是：在农村自建房作为抵押物时，如何办理贷款，以及其中涉及的法律问题与风险，特别是如何确保贷款过程合法、有效并保护自身权益。

从资深高级律师的角度，农村自建房抵押贷款问题需从以下几个方面详析：

1. 房产合法性审查：首先，必须确认该自建房是否具备合法产权证明，即是否有宅基地使用权证和房屋所有权证（或不动产权证书）。根据《中华人民共和国土地管理法》第六十二条，农村村民一户只能拥有一处宅基地，其宅基地的面积不得超过省、自治区、直辖市规定的标准。同时，《不动产登记暂行条例》要求对符合规划和用地要求的农村住房进行不动产登记，这是抵押贷款的前提。

2. 抵押权设定条件：根据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条和第三百九十九条，法律规定可以抵押的财产包括建筑物和其他土地附着物，但法律规定不得抵押的财产除外，如宅基地使用权（仅限于集体经济组织成员的住宅使用）。因此，农村自建房的抵押受到严格限制，实践中多为房屋所有权抵押，而非宅基地使用权抵押。

3. 金融机构接受程度：由于农村自建房的特殊性质，很多商业银行可能不愿意接受此类房产作为抵押物，或者设定更为严格的评估及风控措施。申请人需事先咨询多家金融机构，了解其具体政策和要求。

4. 价值评估与贷款额度：即便金融机构同意接受抵押，房产的价值评估也是一个关键环节。应由专业的第三方评估机构进行，依据《房地产估价规范》等相关规定，确保评估的公正性和准确性。贷款额度通常会根据房产评估值打折确定。

5. 合同签订与风险防范：签订抵押贷款合同时，双方权利义务需明确，尤其是违约责任、提前还款、房产处置等条款。借款人应仔细阅读并理解合同内容，必要时可聘请律师协助审查，确保合同不违反《中华人民共和国民法典》关于借款合同和抵押合同的相关规定，维护自身合法权益。

总结：农村自建房抵押贷款需谨慎处理，重点在于确认房产的合法性，理解法律对抵押物的限制，选择合适的金融机构，通过专业途径准确评估房产价值，并在签订合同时充分考虑风险防控措施。整个过程中，建议咨询法律专业人士，确保操作的合法性与安全性。