问 贷款换不上抵押怎么办？

用户希望了解在无法偿还贷款时，对于抵押物的处理方式以及可能面临的法律后果。从资深高级律师的角度来看，这涉及到债务违约、抵押权实现、法律责任等多个方面。

1. 债务违约与协商解决：当借款人无力偿还贷款时，首先应积极与贷款机构沟通，尝试通过延期还款、调整还款计划等方式寻求解决方案。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”这意味着，在出现违约情况后，双方仍有协商的空间。

2. 抵押权实现：如果协商未果，则贷款方有权依法行使抵押权。依据《中华人民共和国民法典》第四百一十条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”即银行可通过合法途径处置抵押资产来弥补损失。

3. 个人信用记录影响：一旦进入司法程序或被强制执行，将对借款人的个人征信产生负面影响，未来申请贷款、信用卡等金融服务会变得更加困难。根据《征信业管理条例》第二十一条，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，并要求更正。”

4. 额外费用及罚款：除本金和利息外，借款人还需支付因逾期而产生的罚息及其他相关费用。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”

5. 刑事责任风险：若涉嫌恶意逃废债行为，如虚构事实骗取贷款、故意转移财产逃避债务等，则可能触犯刑法。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定：“以非法占有为目的，使用虚假的身份证明文件或者冒用他人名义签订、履行合同，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。”

总之，面对贷款无法按时归还的情况，借款人应及时主动与金融机构沟通寻求合理解决方案；同时也要注意保护自身合法权益不受侵害。在任何情况下都应遵守法律法规，避免采取非法手段解决问题。