问 征信花能办房子抵押吗？

用户的问题在于其征信存在不良记录（即“征信花”）的情况下，是否还能申请办理房屋抵押贷款。作为一位资深高级律师，我将从五个方面来深入分析此法律问题，并引用相关法律条文。

首先，根据《中华人民共和国民法典》第683条规定：“机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。”以及《中华人民共和国商业银行法》第36条的规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”这表明商业银行有权要求借款人提供信用报告，以评估借款人的还款能力和意愿，因此征信情况是影响贷款审批的重要因素之一。

其次，依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第16条的规定：“商业银行查询个人信用报告时应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。”以及第17条的规定：“商业银行只能将查询结果用于本机构审核信贷业务的需要，不得将查询结果用于其他目的。”商业银行在查询个人征信时必须获得借款人的书面授权，且只能将其用于信贷业务审核，不能因征信不良而直接拒绝贷款申请。

第三，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第45条的规定：“发卡银行应当建立信用卡风险资产分类管理制度。信用卡透支资产按照风险程度划分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。”以及《商业银行房地产贷款风险管理指引》第28条的规定：“商业银行应建立房地产贷款的风险评价体系，对借款人的资信水平、偿债能力、贷款项目的可行性和风险度进行综合评价。”征信不良可能被认定为次级或可疑类贷款，从而影响贷款利率和条件，但并不意味着完全不能办理抵押贷款。

第四，依据《贷款通则》第19条的规定：“借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：……(六)提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料的；……”以及《商业银行法》第40条的规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”征信不良可能被视为提供虚假财务资料，但商业银行不能因征信不良而直接拒绝贷款申请。

第五，依据《民法典》第401条的规定：“抵押权人在债务履行期届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿。”以及《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第18条的规定：“主债权债务合同无效，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。”征信不良可能会影响抵押权的实现，但并不能直接否定抵押合同的有效性。

综上所述，征信不良可能会对贷款审批产生一定影响，但并非绝对无法办理房屋抵押贷款。借款人应积极与银行沟通，提供其他形式的担保或证明自身还款能力，同时也可以寻求法律援助，以争取更公平合理的贷款条件。