问 信用抵押不归还怎么办呢？

用户提出的问题是关于在无法归还信用抵押贷款的情况下应如何处理，这涉及到债务纠纷、抵押物处置以及可能面临的法律后果。

一、信用抵押贷款的性质与责任

信用抵押贷款本质上是一种借款合同，借款人应当按照约定按时还款。如果未能按时还款，根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

二、抵押物的处置

当借款人不能按时还款时，贷款方有权依照《民法典》第四百零一条的规定：“抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。”即贷款方可以依法将抵押物进行拍卖或变卖，所得款项优先用于偿还债务。根据《民法典》第四百零四条的规定：“以动产抵押的，不得对抗正常经营活动中已经支付合理价款并取得抵押财产的买受人。”

三、不良信用记录的影响

若借款人未能按时还款，将导致其个人信用报告上出现不良记录，影响未来贷款和信用卡申请。依据《征信业管理条例》第十六条的规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”

四、法律诉讼程序

如果借款人长期拖欠贷款且拒绝沟通解决方案，贷款方可以选择通过法律途径追讨债务。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十条的规定：“起诉应当向人民法院递交起诉状，并按照被告人数提出副本。”法院会根据具体情况判决是否支持贷款方的诉求，包括但不限于要求借款人偿还本金及利息、承担诉讼费用等。

五、破产保护与重组

在极端情况下，如果借款人确实无力偿还巨额债务，可以考虑申请破产保护或债务重组。根据《中华人民共和国企业破产法》第七条的规定：“债务人有本法第二条规定的情形时，可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。”但需要注意的是，破产程序不仅耗时较长，而且会对个人信用产生严重影响。

总结

面对信用抵押贷款无法归还的情况，借款人首先应积极与贷款方协商解决办法，如延期还款或分期付款。若协商无果，则需准备面对法律诉讼，同时关注自身信用状况变化。在整个过程中，建议寻求专业律师的帮助，以便更好地维护自身权益。