问 18岁银行怎么办抵押贷款？

用户的问题核心在于询问18岁以下的未成年人是否可以申请银行抵押贷款，以及具体的操作流程和所需的法律程序。然而，根据中国的法律规定，18岁以下的未成年人在没有法定代理人同意的情况下，无法独立进行重大经济行为，如申请银行贷款。

首先，从法律角度，18岁未成年人一般不具备完全民事行为能力，不能独立签订具有法律约束力的合同，包括抵押贷款。《中华人民共和国民法典》第十九条规定：“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理，或者经代理人同意、追认。”因此，他们需要父母或法定监护人的同意和代理。

其次，银行在处理此类贷款时，会要求提供充足的担保和抵押物，通常包括房产、汽车等有价值的资产，这在《中华人民共和国物权法》中有所规定。未成年人如需办理抵押贷款，抵押物的所有权归属和合法性必须清晰无误。

再者，银行在发放贷款前，会对借款人的还款能力和信用记录进行严格审查。尽管年龄不是决定性因素，但稳定的收入来源和良好的信用历史对获得贷款至关重要，这在《商业银行贷款管理暂行办法》中有所体现。

此外，根据《中国银监会关于商业银行接受抵押贷款业务的相关指引》，银行在处理未成年人的贷款申请时，可能需要其法定代理人一同参与，确保所有法律程序的合规性。

最后，考虑到未成年人的特殊性，即使有法定代理人的同意，银行在审核此类贷款申请时可能会更加谨慎，因为未成年人的经济行为可能受限，可能导致他们在成年前无法更改或解除合同，这是《民法典》对限制民事行为能力人保护的体现。

综上所述，18岁以下的未成年人在没有法定代理人同意和代理操作的情况下，无法直接向银行申请抵押贷款。即便有法定代理人的同意，银行在处理这类申请时会更为谨慎，需要明确法定代理人的意愿，未成年人的还款能力和抵押物的合法性，同时考虑整个过程的合规性。