问 组合贷款变抵押贷款怎么办？

用户希望了解当组合贷款（包括公积金贷款和商业贷款）转换为纯商业抵押贷款时，应如何处理相关法律问题。具体而言，用户关注的是这一变更过程中的法律风险、程序要求以及可能涉及的法律责任。

一、合同变更的合法性与程序 根据《中华人民共和国民法典》第五百四十三条规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”因此，将组合贷款变更为纯商业抵押贷款，首先需要借款人与贷款银行协商一致，并签署书面的变更协议。此外，《民法典》第五百四十四条规定：“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更。”因此，变更协议必须明确记载变更的具体内容，包括但不限于贷款金额、利率、还款期限等，以避免后续纠纷。

二、公积金贷款部分的处理 根据《住房公积金管理条例》第二十六条规定：“职工购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。”若借款人选择终止公积金贷款部分，需按照当地住房公积金管理中心的规定办理相关手续，可能包括提前偿还公积金贷款本金及利息，并解除抵押权。此过程中，借款人应当注意保留所有支付凭证，以备后续查验。

三、抵押物的重新评估与登记 《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”在变更贷款类型后，如果抵押物的价值发生变化，或因其他原因需要重新评估，借款人应及时向不动产登记机构申请变更登记，确保抵押权的有效性。

四、提前还款的违约责任 根据《中华人民共和国商业银行法》第四十七条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”如果借款人在贷款合同期限内提前还款，可能会产生违约金。借款人应仔细阅读原贷款合同中关于提前还款的条款，了解是否需要支付违约金及其计算方式，并在变更协议中予以明确。

五、税务影响 根据《中华人民共和国个人所得税法》第六条第七款规定：“个人将其所得通过中国境内的社会团体、国家机关向教育、公益事业和其他社会公共福利事业捐赠的部分，准予在应纳税所得额中扣除。”虽然贷款性质的变更通常不会直接影响个人所得税，但如果涉及到贷款用途的变化，如从自住转为投资，则可能影响到税收优惠政策的适用。建议咨询专业税务顾问，以获取准确的税务指导。

综上所述，将组合贷款变更为纯商业抵押贷款涉及多方面的法律问题，包括合同变更、公积金贷款处理、抵押物评估与登记、提前还款的违约责任以及税务影响。建议在操作前充分了解相关法律法规，必要时可寻求专业法律意见，确保变更过程合法合规，维护自身权益。