问 房贷下来了没有抵押怎么办？

用户的问题是：当房贷已经获批但尚未进行房产抵押登记时，如果出现意外情况，比如银行无法获得房产作为担保，用户应该如何处理？从法律角度分析，主要涉及合同法、物权法、担保法、借款合同法以及相关司法解释等多个方面。

1. 合同法角度：根据《中华人民共和国合同法》第八条，“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”这意味着一旦贷款合同成立并生效，借款人和银行都应遵守合同条款，履行各自的义务。在未完成房产抵押的情况下，借款人仍需按期还款。
2. 物权法角度：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同自登记之日起生效。”这表明房产抵押必须经过登记才能生效，未登记的抵押合同有效，但抵押权未设立。因此，在房产未正式抵押前，银行虽然有权要求借款人还款，但无法通过拍卖抵押物来优先受偿。
3. 担保法角度：根据《中华人民共和国担保法》第四十一条，“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”进一步强调了抵押物登记的重要性，说明即使签订了抵押合同，未进行登记的抵押权也是无效的。
4. 借款合同法角度：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）第二十四条，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”这表明即使在未完成抵押的情况下，合法的借贷关系仍然受到法律保护，借款人应按照合同约定支付利息。
5. 司法实践角度：根据最高人民法院的相关司法解释，未办理抵押登记的贷款合同，如合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且当事人之间有真实的意思表示，一般认定为有效合同。但在发生纠纷时，银行可能难以通过抵押物实现债权，需要通过其他方式追偿。

综上所述，尽管在房产未正式抵押之前，银行与借款人之间的贷款合同有效，银行有权要求借款人按时还款，但若借款人违约，银行可能无法通过拍卖房产来优先受偿。因此，建议借款人及时与银行沟通，了解是否可以采取其他担保措施或延期还款等方案，以避免不必要的法律风险。同时，银行也应加强对借款人的信用评估和贷后管理，确保贷款安全。

最后，建议所有涉及此类情况的个人或机构，咨询专业律师，以获取针对具体情况的专业法律意见。