问 抵押贷款房贷还不起怎么办？

问题概述：面临抵押贷款房贷偿还困难的用户，希望了解在无力偿还情况下，依据我国现行法律法规，应如何应对及可能产生的法律后果。

资深高级律师角度分析：

1. 协商还款：首先，根据《合同法》第77条，借款人有权与贷款银行进行平等协商，调整还款期限、利率、分期金额等合同条款，以缓解短期经济压力（《合同法》第77条：“当事人协商一致，可以变更合同。”）。主动沟通并提供经济困难证明材料，有助于争取银行的理解和支持，达成展期、降息或分期等个性化还款方案。

2. 债务重组：若协商无果，可考虑申请个人债务重组。依据《企业破产法》第93条之规定，自然人因生活困难，不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，可以参照适用企业破产法规定的重整、和解或者破产清算程序（《企业破产法》第93条）。债务重组旨在通过合法途径调整债务结构，减轻还款负担，避免房产被强制执行。

3. 申请减免：若借款人符合《商业银行法》第43条关于“对因自然灾害、意外事故、家庭成员重病等不可抗力导致暂时无法偿还贷款本息的个人，经核实后，银行可根据实际情况给予适当减免”的规定，可申请部分或全部贷款本金及利息的减免（《商业银行法》第43条）。

4. 法律责任：若上述途径均未能解决问题，借款人连续逾期未还，银行有权依据《物权法》第195条的规定，行使抵押权，即拍卖、变卖抵押房产以优先受偿（《物权法》第195条）。此外，借款人还需承担逾期罚息、违约金以及可能的诉讼费用，并可能影响个人信用记录，甚至被列入失信被执行人名单（《民事诉讼法》相关规定）。

5. 法律援助：在面临房贷困境时，借款人可寻求专业法律咨询或援助。依据《法律援助条例》第2条，因经济困难没有委托代理人的公民，可就支付劳动报酬、抚恤金、养老金、最低生活保障金、社会保险待遇等事项申请法律援助（《法律援助条例》第2条）。尽管房贷问题未直接涵盖在内，但各地政策可能存在差异，部分地方已将住房贷款纠纷纳入法律援助范围，借款人可向当地司法行政部门咨询。

总结：面对抵押贷款房贷偿还难题，借款人应积极与银行协商调整还款方案，或寻求债务重组、贷款减免等途径。如仍无法解决，需准备承受抵押房产被处置、信用受损等法律后果，同时可关注并利用法律援助资源，以最大限度保护自身合法权益。