问 商贷什么时候办抵押？

用户想了解的是在申请商业贷款的过程中，何时需要办理房产抵押手续的具体时间点。简而言之，他们关心的是贷款审批与抵押物登记之间的衔接时间。

法律分析：

1. 贷款审批与抵押关系建立：根据《中华人民共和国商业银行法》及《贷款通则》的规定，商业银行在发放贷款前，应当对借款人的信用状况、还款能力以及担保情况进行严格审查。这意味着，在正式放款之前，银行会完成对借款人资质和抵押物合法性的审核。一般情况下，银行在贷款审批通过后，会要求借款人办理抵押登记，确保债权安全。

2. 抵押登记的时间节点：《中华人民共和国民法典》第402条规定：“以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”因此，从法律角度来看，抵押权的生效以登记为要件，借款人需在贷款合同签订后，按照银行指示及时到不动产登记机关办理抵押登记手续，通常这一流程发生在银行同意放贷之后，放款之前。

3. 银行操作流程：实践中，各商业银行的具体操作流程可能有所不同，但普遍遵循“先审批，后抵押，再放款”的原则。银行会在内部审批通过后，通知借款人准备抵押登记所需材料，完成抵押登记后，才会最终发放贷款资金。这一流程确保了银行资金的安全性，符合《银行业监督管理法》中关于风险管理的要求。

4. 法律责任与风险提示：若借款人未按约定办理抵押登记，根据《民法典》规定，银行有权拒绝发放贷款或要求提前还款并承担违约责任。此外，根据《中华人民共和国物权法》（已被民法典替代，但原精神延续），未登记的抵押权不具有对抗第三人的效力，增加了银行债权实现的风险。

5. 最新政策与趋势：近年来，随着金融科技的发展，部分银行开始采用电子化、线上化的抵押登记方式，以提高效率和便利性。例如，《国务院关于加快推进政务服务标准化规范化便利化的指导意见》鼓励利用数字技术优化服务流程，简化抵押登记手续。借款人应关注当地不动产登记部门及贷款银行的最新通知，以便更高效地完成抵押登记程序。

总结：

综上所述，商业贷款中的抵押手续应在贷款审批通过后，正式放款之前办理。这一过程涉及严格的法律程序，旨在保障借贷双方的合法权益，确保交易安全。借款人需遵循银行指引，及时完成抵押登记，以免影响贷款的顺利发放。随着政策和技术的进步，抵押登记流程正逐步趋向便捷与高效，借款人应充分利用这些资源，合理安排时间，顺利完成贷款相关手续。