问 组合贷款时怎么办抵押？

用户希望了解在办理组合贷款时如何进行抵押，以及这一过程中需要注意的法律事项和具体操作流程。以下是从法律角度对这一问题的详细分析：

1. 组合贷款的概念与抵押物选择

组合贷款是指借款人同时申请住房公积金贷款和商业性个人住房贷款，用于购买同一套住房。根据《中华人民共和国担保法》第34条的规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）依法可以抵押的其他财产。” 因此，在办理组合贷款时，抵押物通常为所购的房产。

2. 抵押登记程序

根据《中华人民共和国物权法》第187条的规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。” 因此，借款人需要将所购房产的相关资料提交给不动产登记机构，办理抵押登记手续，确保抵押权的有效设立。

3. 抵押合同的签订

根据《中华人民共和国合同法》第198条的规定：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。” 借款人在签订组合贷款合同时，应与贷款银行签订抵押合同，明确抵押物的范围、价值、抵押期限等事项，确保合同的合法性和有效性。

4. 抵押物的评估与保险

根据《中华人民共和国担保法》第40条的规定：“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。” 因此，抵押物的评估应由具备资质的第三方机构进行，确保评估结果的公正性。此外，根据《中华人民共和国保险法》第12条的规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 抵押物应投保相应的财产保险，以降低风险。

5. 违约责任与抵押物处置

根据《中华人民共和国担保法》第53条的规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。” 如果借款人未能按时偿还贷款，贷款银行有权依法处置抵押物，优先受偿。

综上所述，办理组合贷款时，借款人应确保抵押物的选择符合法律规定，完成必要的抵押登记手续，签订合法有效的抵押合同，并对抵押物进行评估和保险。同时，借款人还应了解违约责任及抵押物的处置方式，以保障自身权益。