问 办房贷和抵押贷哪个划算？

用户提出的问题实质上是在询问在法律框架下，办理房贷与抵押贷款之间的经济与法律优劣对比，特别是关注哪一种方式更为划算。从资深高级律师的角度出发，这个问题的解答需要综合考量贷款利率、还款期限、贷款额度、财产风险以及法律规定等五个方面。

1. 贷款利率：房贷通常指的是个人购买住宅时向银行申请的长期贷款，其利率相对较低且稳定，根据《中国人民银行公告〔2019〕第16号》，自2019年8月20日起，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。而抵押贷款则可以用于多种用途，包括但不限于购房，其利率可能因借款人的信用状况和抵押物价值而异，一般高于房贷利率。

2. 还款期限：房贷的还款期限较长，通常可达20-30年，给予借款人更长的时间来摊还本金和利息，减轻短期财务压力。而抵押贷款的期限则较为灵活，但往往较短，这可能对借款人的现金流造成较大压力。

3. 贷款额度：房贷的额度通常与所购房屋的价值挂钩，而抵押贷款的额度则取决于抵押物的评估价值，后者可能提供更高的贷款额度，但也意味着更大的财务风险。

4. 财产风险：无论是房贷还是抵押贷款，如果借款人无法按时偿还贷款，抵押物都可能被银行或金融机构没收。但是，由于房贷的还款期限较长，且通常涉及的是个人的主要居住地，因此在实际操作中，银行可能会更加谨慎地处理房贷违约的情况。

5. 法律规定：根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条，抵押权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，有权就该财产优先受偿。这一规定适用于所有类型的抵押贷款，包括房贷。此外，《中华人民共和国商业银行法》第四十条规定了商业银行贷款的基本原则，要求贷款应当遵循安全性、流动性和效益性的原则，这也间接影响了房贷和抵押贷款的条件和审批流程。

综上所述，选择房贷还是抵押贷款，应根据个人的财务状况、贷款目的、还款能力和风险承受能力来决定。房贷因其较低的利率和较长的还款期限，更适合于有稳定收入来源并计划长期持有房产的购房者；而抵押贷款虽然可能提供更高的贷款额度，但较高的利率和较短的还款期限使其更适合于短期内有大额资金需求且能够承担较高财务风险的借款人。在做出决策前，建议咨询专业的金融顾问或律师，以获得个性化的指导和建议。