问 房贷抵押还款难该如何办？

用户希望了解在面临房贷抵押还款困难时，可以采取哪些合法有效的措施来解决问题。以下是基于中国现行法律法规，从法律角度对这一问题的五个方面进行的详细分析：

1. 协商解决：根据《中华人民共和国合同法》第60条，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”如果借款人因经济原因无法按时还款，首先应与贷款银行协商，说明自身情况，寻求延期还款、调整还款计划等解决方案。实践中，许多银行会考虑借款人的实际困难，同意修改贷款协议。

2. 申请政府援助：《关于进一步做好当前形势下就业创业工作的意见》（国发〔2017〕28号）指出，对于符合条件的家庭，地方政府可提供一定的财政补贴或担保支持，帮助其渡过难关。借款人可以咨询当地的社会保障部门，了解是否有相关政策能够减轻还款压力。

3. 财产处置：依据《中华人民共和国物权法》第195条，“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”当借款人无力偿还贷款时，可以通过出售抵押房产来清偿债务。需要注意的是，此过程应在法律框架内进行，确保交易公平合理。

4. 法律诉讼：若与银行协商未果，借款人有权向人民法院提起诉讼，请求法院判决变更或解除贷款合同。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条，“起诉必须符合下列条件：(一)原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；(二)有明确的被告；(三)有具体的诉讼请求和事实、理由；(四)属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。”通过司法途径解决问题，虽然耗时较长，但能更彻底地维护自己的合法权益。

5. 信用修复：根据《征信业管理条例》第16条，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”如果因还款困难导致信用记录受损，借款人可以依法申请修复个人信用报告中的不良信息，以便日后恢复正常金融活动。

综上所述，面对房贷抵押还款难题，借款人应积极与银行沟通，探索多种合法途径解决问题，同时注意保护好自身的合法权益。在必要时，寻求专业法律人士的帮助是非常重要的。